Как выбраться из долговой ямы по кредитам?

Оцениваем ситуацию

В первую очередь, когда встает вопрос о задолженности, необходимо грамотно оценить сложившуюся ситуацию. В зависимости от того, у кого вы занимали – у банка или у родных, и будут зависеть дальнейшие действия. Например, в случае наличия долгов перед близкими или знакомыми проблему решить гораздо проще. Обратившись с просьбой об отсрочке платежа, можно найти подработку и рассчитаться в ближайшее время.

Если же появилась задолженность перед кредитором, то действовать необходимо незамедлительно. Например, оформив кредит, человек рассчитывает на свои силы и возможности, но непредвиденные ситуации всегда могут случиться, причем в самый неподходящий момент. Именно поэтому, столкнувшись с финансовыми трудностями, следует тут же обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как правило, кредитные организации идут навстречу и не начисляют штраф за небольшую просрочку.

Успокойтесь

Невозможность выплаты долгов приводит к тому, что человека начинают переполнять эмоции. Безвыходность положения ведет к стрессу. Исчезает способность адекватной оценки действительности. Как результат возникает вероятность необдуманных поступков, способных серьезно усугубить создавшееся положение. В связи с этим первый совет – перестаньте волноваться. Надо действовать, а не заниматься пустыми переживаниями. Что случилось, то случилось.

На вас могут наседать коллекторы. Это тяжело. Но, если долги не исчисляются миллионами, то просто выдохните. Вряд ли вам грозит, что-то серьезное. Что касается суда, то и это не такое уж большое зло. Если вы пустой: взять нечего, доход минимальный, освобождают от штрафов и устанавливают платежи в размере, соотносимом с вашими возможностями.

На этапе досудебных разбирательств можно попытать счастье в получении отсрочки. Хотя микрофинансовые организации и банки с неохотой на это идут, но шанс есть. При положительном решении у вас появится время, чтобы изыскать резервы для увеличения своего ежемесячного дохода. Также финансовые учреждения практикуют кредитные каникулы, когда в течение конкретного времени вменяется в обязанность погашение или только процентов, или исключительно основной части задолженности. Такая привилегия возможна, если удастся доказать трудность финансового положения. Для этого потребуются соответствующие справки и другие «бумажки».

Не стоит забывать еще об одном моменте – рефинансирование, подразумевающее оформление другого кредита на более комфортных условиях для погашения старого.

В любом случае паника неуместна. Не надо зарывать голову в песок. Сама собой ситуация не исправится. Долговая яма – это серьезно, но умный подход к решению подобных проблем способен возвратить к обычной жизни любого, даже если человек остался без работы. Углубимся в тему и пройдемся по пунктам плана, выполнение которого избавляет от клейма «должник».

Если размер долга более 500 тыс. руб., то можно объявить себя банкротом, что приведет к потере определенной части имущества. В то же время этот процесс отличается трудоемкостью и требует дополнительных расходов.

Откуда ждать помощи?

Задавшись вопросом «как вылезти из долгов и кредитов», должник должен знать, что ему всегда могут помочь. Например, в случае с задолженностью перед друзьями или родными всегда можно обратиться за помощью к кому-либо третьему, перезанять денег и вернуть долг. Конечно, такой шаг является крайней мерой, потому что в любом случае это не решает проблему. Вы все равно остаетесь в финансовой зависимости.

Если же кредитором выступает банк, то на помощь могут прийти поручители. Чаще всего финучреждения страхуют выданные ссуды и выдают кредиты только при наличии у заемщика поручителя. Это, конечно же, касается крупных сумм, а не мелких потребительских займов. В данном случае поручитель выступает теперь главным платежеспособным лицом и погашает долг за основного кредитозаемщика.

Помимо этих вариантов, часто можно увидеть объявления: «Помогу вылезти из долгов». В роли помощников здесь выступают частные лица либо микрокредитные организации, которые, погасив ваш долг, оформят новый, только под огромные проценты. Самая настоящая медвежья услуга. Именно поэтому лучше избегать такой помощи.

Нужно договариваться

Сохраняйте хорошие отношения с кредитором. Большая ошибка некоторых заключается в том, что они пытаются спрятаться. Это не способствует лояльному отношению к должнику со стороны того же банка. Следует вовремя вступать в диалог, чтобы избежать нарастающего числа проблем.

Кризис финансового положения редко наступает вдруг. Обычно этот процесс имеет некоторую отсрочку во времени. Если вы понимаете, что нагрузка с выплатами по кредиту становится непосильной ношей, то обратитесь к кредитору заранее. Не допускайте первой просрочки. Так будет проще договориться.

Переговоры в этом случае следует вести не с позиции несчастного человека, взывающего к жалости банковских работников, а на равных. Вы должны выглядеть уверенно и убедительно. Надо продемонстрировать четкое понимание ситуации и того, как вы планируете выбраться из долговой ямы. Даже если у вас нет плана по решению финансовых затруднений, покажите, что это не так. Банк поверит и согласится на реструктуризацию долга, подразумевающую следующие моменты:

  1. Продление времени действия кредитного договора. Плюсом этого служит уменьшение суммы ежемесячных платежей, а минусом – переплата по кредиту.
  2. Снижение процентной ставки по кредиту. Меньшая распространенность. Применяется при исключительных обстоятельствах.
  3. Корректировка платежей. Переход с дифференцированной системы погашения задолженности на аннуитетную. Устанавливают платежи, равные по сумме.
  4. Переоформление валютного кредита на рублевый. В некоторых случаях выгодно брать кредиты в долларах или евро. Но с течением времени курс таких валют может измениться настолько, что финансовое бремя станет непомерным. Использовать этот способ реструктуризации надо осторожно. Иногда проценты по кредиту в рублях столь обременительны, что они съедают выгоду упомянутого выше переоформления.

Реструктуризация не приводит к уменьшению итоговой суммы долга. Выгода здесь заключается в списании штрафных санкций, а также уменьшается риск потери жилья в случае залогового кредита.

Погашение имеющегося долга посредством реструктуризации потребует предоставление в банк документов, служащих подтверждением причины просрочки. А также надо будет подтвердить документально доходы, чтобы кредитор смог рассчитать возможности заемщика по выполнению своих обязательств.

Если есть залог, то банк может предложить добровольную его реализацию с последующим списание остатка задолженности. Даже в том случае, когда таким образом задолженность гасится не полностью, это все равно правильный выход. Исключаются штрафные санкции и оплата процентов. При этом надо учесть, что самостоятельная продажа залогового имущества способна сохранить больше денег против принудительной реализации с помощью аукциона.

План действий

  1. давности возникновения просроченной задолженности. Чем дольше длится просрочка, тем больше вероятность передачи дела в суд, продажи долга коллекторской организации и т.д.;
  2. размера процентной ставки;
  3. размера штрафных санкций за невыполнение условий кредитного договора.

При прочих равных условиях удобней погасить, в первую очередь, небольшие кредиты. Следственно, уменьшится количество кредиторов, с которыми необходимо будет вести переговоры.

Погашать задолженность необходимо регулярно, даже если на оплату всего платежа денег недостаточно. Кредитор будет понимать, что заемщик настроен с ним рассчитаться, а штрафные санкции будут меньше.

Если в какой-то период появилась возможность внести сумму большую, чем обязательный платеж, то лучше это сделать. Так уменьшится вероятность повторного выхода на просрочку.

Итак, решив наконец-то рассчитаться со всеми займами, важно продумать каждый шаг своих действий. Ведь, зная, как вылезти из долгов, можно в будущем избежать многих ошибок, склоняющих к долговой яме.

В первую очередь необходимо избавиться от мелких займов. Так, погасив небольшие задолженности, легче будет сосредоточиться на более крупных. Чтобы было проще принимать решения, следует навести порядок в финансовых делах. Именно оттого, что в домашней бухгалтерии царит полный хаос, и появляются кредитные задолженности.

Таким образом, взяв под контроль все свои доходы и расходы, можно будет дальше ориентироваться, в каком направлении двигаться. Если уровень дохода позволяет вовремя платить по счетам, но некоторые статьи бюджета не дают этого делать, то лучше всего будет на время или вовсе убрать их из списка необходимых.

Далее, разобравшись в своих финансовых возможностях, можно переходить к действию. В той ситуации, когда денег явно не хватает, и кредитный лимит превышен, следует искать новые источники заработка. Это может быть дополнительная подработка либо новый вид бизнеса, либо потребуется брать сверхурочные. Но ни в коем случае нельзя оформлять новый денежный заем.

Распределив деньги на месяц, можно переходить к планированию следующего. Так вы увидите, где еще есть проблемы, а значит, можно будет переходить к их решению.

Как решать финансовые проблемы, связанные с кредитом

Спорный способ решения проблемы. Известен как рефинансирование. Если сроки горят, то можно оформить новый кредит с целью закрыть старый. Имеет смысл ввязываться в эту схему, если условия нового займа предполагают более низкие проценты. Такой кредит должен быть целевым. Если оформлять потребительский заем на общих условиях, то можно получить новую задолженность с большей нагрузкой по процентам.

Еще один вариант в рамках рефинансирования, если кредитов несколько, заключается в их объединении. Снижаются не только общие затраты, так как уменьшается процент, но и психологическая напряженность.

Не обращайтесь за рефинансированием к вашему кредитору. Идите в другой банк. Так больше шансов на успех.

Должник, который не может выполнять свои обязательства по кредитному договору, часто пытается просто спрятаться от коллекторов и службы безопасности банка. Это большая ошибка. О проблемах с оплатой регулярного платежа кредитору необходимо сообщить как можно раньше. Если заемщик понимает, что проблема одним-двумя месяцами не ограничится, желательно сразу обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул или проведении реструктуризации. Способы реструктуризации у каждого банка свои, и могут быть предметом переговоров для установления индивидуальных условий.

Заемщику возможно предложат одну из следующих схем реструктуризации:

  • Увеличение срока кредита (пролонгация кредитного договора) – самый распространенный способ. В итоге у заемщика уменьшается обязательный ежемесячный платеж, но итоговая переплата будет больше.
  • Изменение схемы погашения. Замена графика с дифференцированной схемы погашения на аннуитетный, что позволит уменьшить нагрузку на бюджет заемщика. Общая переплата также увеличится.
  • Замена валюты. Если заемщик получает доходы в рублях, а кредит погашает в долларах США или евро, то увеличение курса приводит к росту финансовой нагрузки. В случае предложения от банка подобной схемы реструктуризации необходимо обратить внимание на ставку. Разница в процентах может свести к нулю всю выгоду от реструктуризации.
  • Уменьшение ставки по кредиту. Такой способ наиболее выгодный для заемщика, но банки его обычно предлагают в исключительных случаях.

Реструктуризация не уменьшит сумму долга, но поможет избежать огромных штрафных санкций. Если речь идет о залоговом кредите, тем более, когда обеспечением выступает недвижимость, диалог с кредитором существенно уменьшит риск потери жилья. Банк не заинтересован заниматься принудительным взысканием, так как эта процедура несет для него дополнительные затраты.

Для проведения реструктуризации, банк запросит документы, которые подтверждают причину возникновения просрочки. Также, скорее всего, необходимо будет предоставить информацию о доходах, чтобы кредитору было понятно, в каких объемах реально заемщик может погашать задолженность. Потребуется также информация о состоянии задолженности в других банках.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам?

По факту проведения реструктуризации банк может списать все штрафные санкции, которые были до этого начислены.

Для получения кредитных каникул требуется серьезное основание, которое необходимо подтвердить документально. В период действия заемщику предоставляется возможность вообще не платить взнос или платить только проценты. В первом случае банк все равно будет начислять проценты, что приведет к увеличению финансовой нагрузки в будущем. Этот момент важно учесть при обращении к кредитору и планировании личного бюджета.

Иногда банк предлагает вариант добровольной реализации залога, а остаток задолженности списать. В такой ситуации главное принять правильное решение. Заемщик останется без определенного имущества, но уменьшит объем своей задолженности. Это поможет сэкономить деньги на оплате процентов и штрафных санкций и направить их на другие цели. Тем более, что при самостоятельной добровольной продаже можно получить сумму больше, чем при принудительной реализации через аукцион.

Решение вопроса путем переговоров может помочь заемщику сохранить хорошую кредитную историю на будущее. Если, конечно у него останется желание брать кредиты.

Взял человек кредит. Финансовая ситуация стабильная, справку о доходах в банк предоставил, денег на жизнь хватает. Даже мысли не возникало, что когда-то все измениться.

Как всегда, непредвиденные ситуации застают врасплох. Неожиданно происходит то, о чём даже в кошмарных снах не могло привидеться: потеря работы, несчастный случай, болезнь близкого человека. Или соседка сверху устроила потоп, а дома у вас никого не было.

Не ожидайте, что долг пропадет сам собой. Банк никогда не забудет долги. Если вам не звонят из банка или коллекторы, то это вовсе не значит, что про вас забыли. Вы думаете, что все прекрасно, а банк начисляет проценты и штрафы, кредитная история становится все хуже. О вашем долге вспомнят, но вы сами о нем и не забывали. Не теряйте время даром, ищите выход.

• вы потеряли работу — обратитесь в службу занятости. Вам будут платить пособие (хот и мизерное), или предложат работу, которая возможно, подойдёт хоть на время;

• ищите более оплачиваемую работу. Если нужно — пройдите курсы повышения квалификации, посещайте семинары и тренинги;

• на выходные дни или вечернее время найдите временную подработку, надомную работу;

• уменьшите свои расходы до минимума. Распределяйте бюджет так, чтобы экономить побольше средств, откажитесь на некоторое время от развлечений, покупки дорогих продуктов, поездок на машине и прочее;

• ни при каких обстоятельствах не берите взаймы, тем более не берите дополнительные кредиты. Решайте финансовые проблемы без новых долгов;

• попытайтесь решить с банком вопрос отсрочки платежей или реструктуризируйте долг;

• обязательно ведите учет своих доходов и расходов;

Как выбраться из долговой ямы по кредитам?

• попробуйте найти в интернете дополнительную работу.

Если вы решите восполнить долг продажей залогового имущества (жилье, автомобиль, драгоценности), продайте его добровольно. Если будете продавать сами, то сможете продать имущество по рыночной цене, банк продаст его за полцены.

Если не хватает денег полностью выплачивать кредит – платите маленькими суммами, главное, чтобы выплаты были точно по срокам. Эти действия не дадут возможности банку назвать вас как клиента с подпорченной кредитной историей.

В случае, если уж совсем платить нечем, ежемесячно отправляйте в банк письмо с предложениями возможных вариантов урегулирования сложившейся ситуации. Такой шаг поможет сформировать у банка имидж добросовестного заемщика. Работники банка в большинстве случаев пойдут вам навстречу, поэтому отказываться от разговоров с ними по вопросам долга не стоит.

Имидж добросовестного заемщика может сыграть большую роль, если банк подаст на вас в суд.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам?

Как начать зарабатывать на торгах по банкротству по методу Шерлока Холмса

В том случае, когда заемщик не желает появляться в черном списке у банковских организаций, можно попробовать еще несколько вариантов решения проблемы. Например, некоторые лица оформляют сразу несколько кредитов. В данной ситуации хорошим выходом будет попросить об отсрочке платежей в банках с более низкими процентными ставками.

Таким образом, погасив вырученными деньгами весь долг перед организацией с высокими процентами, заемщик освобождает себя от более срочных обязательств. После этого следует по порядку (также полностью) погашать остальные кредиты. Когда останется один долг, можно будет выплачивать его в обычном режиме либо, если позволяют обстоятельства, закрыть полностью.

Способы погасить долг

Самый лучший способ того, как стать свободным от долгов человеком – это отказаться от них в будущем. То есть после погашения всех задолженностей следует избегать соблазна приобрести какую-либо вещь в кредит.

Если данный способ не помог, то неплатежеспособный гражданин может попросить об отсрочке. За то время, которое банк или кредитор выделит на то, чтобы не платить долг, должник должен привести в порядок свое финансовое положение.

Как вылезти из кредитных долгов

Как выбраться из долговой ямы по кредитам?

Если нет возможности или желания долго ждать и постоянно переживать о своей финансовой ситуации, то остается два варианта. В первом случае – продать залоговое имущество и погасить долг. Тогда кредитор сразу же его спишет, а у заемщика не будет кредитных обязательств. Если денежный заем брался не у кредитной организации, а у друзей или знакомых, то также можно продать какую-либо ценную вещь. Вырученные деньги пойдут на возврат ссуды.

Второй вариант ответа на вопрос «как вылезти из долгов» — признать себя банкротом. Это является крайней мерой, ведущей к тому, что в ближайшем будущем у человека не будет возможности больше брать кредиты. Суд признает неплатежеспособного гражданина банкротом и списывает его долг перед банком.

Откажитесь от лишних расходов

Не бывает мелких трат. Если основательно подойти к вопросу, связанному с домашней бухгалтерией, то можно выяснить много интересного. Например, жевательная резинка по 15 руб., пакет в магазине по 7 руб., йогурт по 25 руб. – все это мелочи, но если сложить их за месяц, два, три и т. д., то полученная сумма неприятно вас удивит. Начинайте экономить.

Покупайте только то, без чего невозможно обойтись. Ходите в магазин всегда со списком. Совершайте покупки только в соответствии с ним. Замените дорогие продукты более дешевыми. Придется потерпеть, если нечем оплачивать долги. Забудьте про отдых во время отпуска. Потратьте это время на зарабатывание денег.

Займитесь домашней бухгалтерией. Заведите обычную тетрадь или воспользуйтесь компьютером. Тратить надо только по плану. Спонтанные покупки под запретом. Расставьте приоритеты в отношении долгов, если их несколько. Четко планируйте свою финансовую жизнь.

Необходимо привести в порядок и систематизировать в письменном или электроном виде все доходы и расходы, а также разобраться в темпе увеличения просроченной задолженности по каждому отдельному договору. В первую очередь, погашать нужно задолженность, на которую начисляется максимальный процент.

Учет доходов и расходов

Учет всех затрат позволит понять, какие расходные статьи можно сократить или избежать, на каких покупках можно сэкономить, а также сколько денежных средств остается после обязательных платежей. Лучше отказаться от расчета платежными картами, даже дебетовыми. Человек не всегда обращает внимание на точную сумму потраченных средств, расплачиваясь по безналичному расчету.

Для того чтобы избавиться от долговой ямы, целесообразно перейти в режим полной экономии. Это означает, что можно делать только те покупки, без которых невозможно обойтись. В магазин нужно идти со списком, чтобы не поддаваться на уловки менчендайзеров. Многие продукты или вещи стоит заменить на более бюджетные варианты. Отдых лучше отложить до лучших времен, а отпуск на работе потратить на дополнительную подработку.

Важно понимать, что мелкие ежедневные затраты в итоге за месяц выливаются в круглую сумму, которую можно было потратить на расчет с кредиторами и сэкономить на процентах.

После получения зарплаты или других денежных поступлений необходимо распределить средства исходя из плановых затрат. После чего четко придерживаться этого плана. Такая самодисциплина поможет выбраться из долговой ямы намного быстрее.

Магия в помощь

Оказавшись в сложной финансовой ситуации, люди начинают искать нетрадиционные способы решения проблемы. Например, те, кто верит в магию, пытаются читать заговор. Вылезти из долгов таким образом вряд ли удастся, но поможет вселить уверенность в свои силы и подарит надежду. Народные приметы, касающиеся денежных средств, также могут помочь.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам?

Есть суеверие, что на ночь нельзя выносить мусор из дома, а то перестанут водиться деньги. Возможно, кто-то проверил на себе этот способ, он действительно помог и дал ответ на вопрос о том, как вылезти из долгов. Однако все дело здесь не в магии, а в пересмотре отношения человека к своим доходам и расходам. Финансовая дисциплина и повышенная работоспособность способны творить настоящие чудеса.

Как заработать

Когда денег нет, надо думать о том, как их надо заработать. Это наилучший подход к проблеме. Менять ли в этом случае работу кардинально, трудно ответить. Высок риск того, что вы можете оказаться в еще более плачевном положении. Следует изыскивать пути для дополнительного заработка. Так будет правильнее.

Все способы извлечения дополнительного заработка хороши при условии, что вы не лезете в криминал. Главное, избегать легких денег. Азартные игры, лотереи, инвестирование с прибылью в течение короткого времени и тому подобное – это то, что может лишь усугубить проблему с деньгами. Старайтесь трезво оценивать способы достижения финансового благополучия.

Живя в мире, где есть мы, мягкий диван и работающий телевизор, деньги не появятся. Для того, чтобы они (деньги) возникли, нам необходимы встать с дивана предпринять кое-какие действия.

Прежде всего, избавиться от стереотипов в поиске работы в традиционном понимании.

1. У вас есть компьютер и выход в интернет – рассмотрите разные варианты заработка в интернет.

Работа фрилансером: вы умеете грамотно излагать мысли — пишите статьи на заказ; владеете графическими редакторами — начинайте предоставлять дизайнерские услуги; можно создавать или администрировать сайты и т.д.

К сожалению, много мошенников можно встретить при поиске работы в интернете, поэтому выбирать надо такую подработку или работу, где не требуют первоначальных вложений, и зарабатывать можно столько, сколько вы сможете и сколько нужно вам, а не то, что обещают работодатели.

2. Зарабатывайте на хобби: умете и любите фотографировать и имеете хорошую камеру — оказывайте услуги фотографа; дома есть аквариум — разводите рыбок и растения для продажи; любите ходить в походы — организуйте платные группы и т.д. Вариантов множество, займитесь и зарабатывайте тем, что у вас хорошо получается.

3. Работать над увеличением доходов:

  • качественное увеличение доходов — поиск аналогичной работы с более высокой зарплатой или повышение в должности;
  • количественное увеличение доходов – подработка по вечерам и по выходным дням, работа на дому и пр.

Остерегайтесь схем, которые обещают быстрое обогащение! Миллионы людей опять попадаются на такие хитрые уловки. Если что-то звучит хорошо, чтобы быть правдой, то в реальности это плохо или очень плохо.

Полезные советы

Многие граждане, которые берут кредиты, даже не читают условий договора. А зря! Есть несколько способов, позволяющих сэкономить и не платить лишнего. Например, при досрочном погашении можно сэкономить не одну тысячу рублей, а при использовании банковских карточек, наоборот, потратить лишние деньги.

Некоторые должники порой и вовсе надеются на чудо. Бытует мнение, что есть богатые москвичи, помогающие вылезти из долгов. Конечно, теоретически можно представить ситуацию, когда добрый дядя решает погасить ваш кредит. Однако что он потребует взамен? Влезть в новый долг? Или отработать у него на предприятии?

Займитесь профилактикой

Вы справились с ситуацией. Долги погашены. Теперь остается задуматься о том, как избежать повторения пройденного. Наступать на одни и те же грабли – это привычка многих. Чтобы исключить повторного развития негативных событий, следуйте следующим правилам:

  1. Соотносите желания с возможностями. Берите кредит тогда, когда вы на сто процентов уверены в своих доходах, размер которых позволит возвратить заемные средства в срок.
  2. Обходите стороной микрофинансовые организации, где проценты огромны, а штрафные санкции умопомрачительные.
  3. Изучайте с предельной внимательностью кредитный договор. Если что-то непонятно, то проконсультируйтесь со сторонним юристом. На сотрудника банка не полагайтесь.
  4. Кредитный договор подразумевает страховку. Соглашайтесь. При несчастном случае или серьезной болезни она вас выручит.
  5. Откажитесь от кредитных карт. С их помощью легко делаются спонтанные покупки.
  6. Не поленитесь вести учет своих трат. Домашняя бухгалтерия – это важный момент при распределении дохода. Вы научитесь покупать то, что вам действительно нужно.
  7. Заведите «кубышку». Откладывайте ежемесячно определенный процент с доходов. Формируйте заначку на черный день. Это даст уверенность, и обеспечит решение финансовых проблем своими силами.
  8. Не берите кредит для оплаты отдыха, электроники, новой одежды взамен старой и т. д. Такие расходы нельзя назвать остро необходимыми. Время терпит. Это можно приобрести потом за «реальные» деньги.
  9. Если вы выступаете в качестве поручителя, то имейте в виду, ваша ответственность перед банком соизмерима с той, что несет заемщик. Договор поручительства может стать причиной огромного долга.

Подведем итоги

как вылезти из долгов? Молитва в данной ситуации мало чем поможет. Можно только укрепить веру в скорое решение задачи, но в реальности требуется только привлечение дополнительного дохода и сокращение расходов. Чтобы не стать заложником вечных обязательств, необходимо прекратить пользоваться легкими кредитами.

Adblock
detector