Как выкупить свой долг по кредиту у банка

У ростовщика или МФО

Нередко люди одалживают деньги через частные объявления у ростовщиков либо микрофинансовых организаций. Данные структуры не получают деньги от ЦБ, но могут состоять на учете в реестре.

Следовательно, у них нет необходимости срочно избавляться от долгов. Например, в МФО крутятся средства инвесторов, цель которых вернуть их любым способом и снова пустить в оборот. Даже если это будет являться убытком.

Ростовщики страхуют себя залогом, поэтому могут долго прибавлять штрафы и проценты, потом продать имущество и выставить ЗТ, получив остаток долга в судебном порядке.

На основании данной информации делается вывод, что приобрести долги МФО проще, чем у частного кредитора. Проблемой являются проценты, которые неоправданно завышены в микрокредитовании. МФО может запросить больше, чем при обращении в суд. Хотя сам процесс покупки будет максимально прост.

С частным кредитором договариваться сложнее. Важную роль будет играть обычная математика. Если удастся доказать в цифрах, что продажа договора выгоднее, чем судебное разбирательство, то задолженность продадут.

В последнем случае советуем не привлекать друзей или родственников, а обратиться к финансовым консультантам (юристам), специализирующимся в данной отрасли.

Законодательная регулировка вопроса

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Чтобы дать ответ на вопрос: можно ли выкупить долг у банка, необходимо обратиться к

этого свода законов посвящена вопросу уступки права требования (то есть, перехода права на взыскание долга от одного кредитора, к другому). Упомянутый нормативный акт разрешает проведение данной процедуры.

Причем, в согласии с ним, она может быть проведена:

  1. По инициативе первоначального кредитора. В таком случае за переход долга выплачивается определенная компенсация.
  2. На основании действующих законодательных актов.

При этом сам долг не списывается. Несмотря на то, что происходит смена кредитора, основные параметры задолженности сохраняются. Единственное отличие для самого заемщика – необходимость внесения платежей по новым реквизитам.

Законодательство предоставляет возможность выкупить третьим лицам фактически любой долг. Однако банковские учреждения идут на такой шаг только по отношению к некоторым видам займов. Наличие в договоре указания на запрет продажи также не является препятствием на пути проведения процедуры.

В соответствии сост. 382, аннулировать сделку можно только в том случае, если третье лицо, выкупающее задолженность, не знало о действии запрета.

Все затраты, связанные с уступкой права требования, возмещают участники сделки. Исключение – проведение процедуры с согласия самого заемщика. Процесс не является публичным, банк не обязан размещать информацию о его проведении. Однако заемщик в обязательном порядке оповещается о сделке (хотя его разрешение не является обязательным). В противном случае у него появится возможность обжаловать передачу долга.

Особенности

Для проведения сделки заключается договор цессии (переуступка права требования). Сторонами договора может быть банк и, в соответствии с ГК РФ – «другие лица». Поскольку конкретного определения, кто входит в эту категорию лиц, нет, теоретически, выкупить долговое обязательство может и сам должник. Однако на практике подобная ситуация – редкость. Связано это с сомнительной законностью сделки, которая может быть признана фиктивной.

В связи с этим в основном применяются две схемы выкупа долга:

  1. Задолженность переходит в собственность коллекторского агентства, после чего должник либо плавно погашает ее, либо выкупает.
  2. Заемщик привлекает стороннего человека, который выкупает долг, после чего списывает его (такая возможность предусмотрена 415 статьей ГК РФ).

Как и в случае с самим должником, такая сделка может быть признана фиктивной. Есть несколько способов, как купить свой долг у банка. Рекомендуется привлекать знакомых, а еще лучше – опытных юристов, которые смогут грамотно составить документацию и решить проблему.

Более того, сегодня действуют специальные антиколлекторские агентства, выкупающие долги граждан.

Через третье лицо

Одним из самых крупных и востребованных кредиторов российской Федерации считается Сбербанк. Его клиентская база достаточно масштабная, а соответственно количество невозвращенных займов здесь немалое.

Стоит отметить, что на базе данной организации был создан собственный отдел, специализацией которого как раз являются долговые вопросы. Однако нельзя сказать о том, что кредитор максимально намечен на избавление от проблемных займов.

Так как с одной стороны он конечно же получает хоть какое-то, но возмещение убытков, а с другой, если брать за долги только минимальные проценты его общей стоимости, то проще всего развалить полностью всю инвесторскую систему.

Ведь снисходительность к клиенту быстро поддается огласке, что крайне невыгодно для всего банковского рынка.

Поэтому Сбербанк, как и другие финансовые учреждения предпочитает сотрудничество с коллекторами, а к обслуживанию третьих лиц подходит со своими условиями или вовсе отказывает в запросах, чтобы сохранить свою репутацию и не нарушить общий экономический процесс.

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Может быть так, что банк заинтересует сотрудничество с Вашим перекупщиком, но не исключено, что инвестор предложить сугубо свои пункты сделки.

Таким образом можно сказать, что выкуп кредита — это достаточно выгодный шанс, который позволяет в разы сократить задолженность заемщика перед спонсором, а самое главное, что он имеет законное основание.

Поэтому всем должникам, прежде чем опускать руки, прятаться и обращаться в суд, стоит попытаться смягчить свои кредитные обязательства, с помощью третьих лиц, готовых перекупить долг.

Понятие «третье лицо» не отображено в законодательстве, но используется в правовом поле повсеместно. Следовательно, данными лицами могут быть кто угодно:

  • друзья;
  • родственники;
  • юридические лица;
  • коллеги.

Поэтому обратиться в банк и предложить выкупить долг, может любой желающий. Жена имеет юридическое право приобрести заем мужа по договору цессии.

Поскольку заемщик не может вести переговоры с кредитором, он обязан обратиться к третьему лицу.

Если заемщик предложил банку выкупить свой договор, участие представителя является обязательным условием. Главное, в таких отношениях — доверие. В противном случае долг останется на руках цессионария.

выкуп кредитов банка

Эту схему можно назвать более перспективной для заемщиков-должников, поскольку все стороны сделки заинтересованы в ней, и каждая получит свою финансовую выгоду. Более того, коллекторы в результате договора с должником не только вернут потраченную на выкуп долга сумму, но и получат прибыль без издержек на процедуру взыскания.

При реализации процедуры выкупа долга с привлечением коллекторов возможны два варианта:

  1. Заемщик-должник сам обращается к коллекторам, проводит переговоры и договаривается о том, что последние выкупят у банка долг, а затем перепродадут его должнику.
  2. Заемщик предлагает коллекторам выкупить у них уже приобретенный долг, в том числе когда последние начинают предъявлять должнику требование по поводу погашения задолженности.

Один из законных способов снятия обязательств перед банком по кредиту – выкуп долга. Это распространенная в банковской среде схема, но большая часть заемщиков о ней не в курсе. Как выкупить долг по кредиту у банка, в каких случаях это возможно и выгодно для заемщика?

Возможно ли это?

Большинство должников не понаслышке знают, что банк при образовании долга по кредиту может продать долговые обязательства заемщика коллекторам. За какой процент коллекторы выкупают задолженности? Как правило, это не более 30% от реальной стоимости ссуды.

Если человек задолжал банку 1 млн. рублей, то коллекторы могут купить его долг за меньшую сумму, например, за 100 тыс. руб. С клиента при этом они будут требовать возврата 1 млн. руб. В итоге прибыль коллекторов составит 900 тыс. рублей минус издержки на выбивание долгов.

Можно ли выкупить долг у банка и как это сделать? Такая возможность есть не только у коллекторов, но и у любого физического или юридического лица. Согласно ст. 382 ГК РФ, кредитор может передать право требования третьему лицу. Основанием для этого является договор цессии.

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Что такое цессия? Это процедура переуступки прав требования другому человеку или организации. На основании договора цессии банки передают коллекторам право требовать с клиентов возврата ссуды.

Выступать в роли третьего лица (покупателя долга) сам заемщик не может.

Для осуществления выкупа нужно обратиться к любому другому человеку или юридическому лицу, специализирующемуся на таких вопросах. Это может быть антиколлекторская компания или адвокатская контора.

Выкуп долга у банка – процедура, требующая знания юридических тонкостей, поэтому к выбору третьего лица нужно подойти основательно.

Схема выкупа следующая:

  1. Заемщик находит организацию или человека, согласного купить у банка долг.
  2. Посредник обращается в банк за переуступкой прав требования.
  3. Если он согласен продать задолженность клиента, то с третьим лицом подписывает договор цессии.
  4. Заемщик выплачивает покупателю своего долга сумму, которую тот отдает банку.
  5. Между покупателем и заемщиком подписывается соглашение, на основании которого третье лицо снимает с заемщика финансовые обязательства перед ним.

Если банк предложил выкупить свой долг, то у заемщика невольно возникает вопрос: зачем это кредитору? Неужели банку выгоднее продать долги клиентов третьим лицам за бесценок, чем самому получить с них прибыль?

  • Взыскание задолженности – процесс долгий, затратный и сложный. Если кредитор понимает, что положение клиента безнадежное, и чтобы получить от него деньги придется немало потратиться и приложить усилия, то ему легче переуступить право требования.
  • Большое количество долгов по кредитам влияет на рейтинг и положение банка. Поэтому ему проще продать долги по кредитам, чтобы не портить свой имидж.
  • Банковская деятельность контролируется Центральным банком России. Согласно нормативам ЦБ, кредитные учреждения должны переуступать права требования по финансовым обязательствам третьим лицам, чтобы не допускать банкротства.

Еще один важный момент, определяющий желание кредиторов избавиться от проблемных должников – получить хотя бы часть суммы, чем вообще ничего.

Финансовым учреждениям не выгодно иметь дело с просроченными кредитами, так как это – работа в убыток. Однако получить право требования у банка по договору цессии возможно не всегда. Рассмотрим, в каких случаях учреждение может пойти на встречу клиенту и продать его долг:

  • По ссуде имеется задолженность. Клиент не вносил платежи на протяжении полугода.
  • У заемщика несколько непогашенных кредитов, нет ликвидного имущества и нестабильное финансовое положение.
  • Нет поручителей. Если договор был оформлен с поручителем, то банк, скорее всего, не пойдет на сделку, а будет требовать возврата долга с дополнительного участника соглашения.
  • Если с проведенная работа по взысканию долга не возымела никакого действия на человека.

Выкупить кредит возможно также в следующих случаях:

  • Это беззалоговая ссуда. Если же она по ней была оформлена закладная, то учреждению проще и выгоднее вернуть деньги посредством продажи собственности должника, которая находится в обременении у банка.
  • Это потребительская ссуда, а не ипотека или автокредит. Кредитор ни за что не упустит возможности взыскать задолженность путем изъятия недвижимости или транспортного средства, купленных на заемные средства.

Как правило, банк предлагает выкупить долг через третье лицо только в том случае, если видит, что самостоятельное взыскание средств не приведет к нужному результату.

Процедура выкупа

Как выкупить свой долг у банка? Прежде чем приступать к процедуре, необходимо узнать точную сумму задолженности. Для этого придется обращаться к кредитору за выпиской о долге. Что делать дальше:

  • Заемщику потребуется найти подставное лицо, которое согласиться участвовать в сделке. Лучше выбирать грамотного юриста, который специализируется на долгах, или антиколлекторское агентство.
  • Посредник обращается в банк с заявлением о том, что намеревается приобрести право требования на интересующий его кредит. В заявлении следует указать сумму, за которую подставное лицо готово приобрести долг. Это может быть 10-20% от номинальной стоимости ссуды. Если банк согласен на переуступку, то подписывается договор цессии. Деньги на выкуп долга предоставляет, конечно же, сам заемщик.
  • После этого человек уже ничего не должен банку. Его кредитором становится покупатель долга. С ним подписывается договор о прощении долга на основании ст. 415 ГК РФ.

Вся процедура длиться около 2 месяцев. Но может затянуться по причине долгого получения решения от банка. Если долг уже был переуступлен коллекторскому агентству, то все вопросы придется решать с ним. Как выкупить долг у коллекторов:

  • Для начала нужно удостовериться, что банк переуступил права другой организации. Подтверждением может служить письменное уведомление от банка.
  • Затем нужно обратиться к коллекторам через подставное лицо с просьбой купить задолженность. Сумма выкупа в этом случае может быть выше, чем при договоре с первоначальным кредитором.
  • Подписывается договор цессии, заемщик становится свободным от долгов и обязательств перед банком и коллекторами.

В чем плюсы этой процедуры:

  • человек снимает с себя свои обязательства перед банком в полном объеме;
  • сумма сделки выгодна: оплачивается только 20-30% от размера кредита;
  • возможность сохранить хорошую кредитную историю и свое имущество.

Если человек хочет выкупить свои долги третье лицо, то ему необходимо предусмотреть возможные риски этой процедуры.

За услуги третьего лица придется заплатить. Однако эта сумма не сравнима с выгодой, которую получает заемщик. Самое главное – найти надежного специалиста, готового заняться вопросом переуступки прав.

Осуществить процедуру переуступки прав могут не все заемщики. Эта возможность доступна лишь по тем ссудам, которые считаются безнадежными. Однако человек сам может создать все условия, при которых банк пойдет навстречу и продаст долг.

Выкуп долга у банка через коллекторов

Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:

  • Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
  • С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
  • Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
  • Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.

Будьте внимательны и тщательно изучайте все пункты договора. В условиях должны быть прописаны не только выгоды банка. Основной акцент, который нужно учесть заемщику – процент, за который продается кредит.

Сотрудники кредитных отделов ежедневно сталкиваются с проблемными ситуациями по выплате кредитов. По статистике, каждый пятый случай сопровождается штрафными санкциями. Финансовой организации невыгодно работать в убыточном формате и банк предлагает выкупить долг через третье лицо или соглашается на аналогичное предложение со стороны клиента.

Специалисты выделяют 6 распространенных ситуаций, когда кредитор идет навстречу заемщику:

  1. Заемщик не соблюдал графика выплат на протяжении 6 месяцев, при этом ни разу не вносил сумму по кредиту.
  2. Ипотечные и автомобильные кредиты продавать не выгодно, по этим сделкам есть залог, который в случае нарушения условий договора можно изъять у собственника. К продаже привлекают потребительские долги и кредитные карты, с которыми банкам работать не удобно и убыточно.
  3. В ситуациях, когда заемщик совсем неблагонадежен: имеется много неоплаченных кредитов, нет личного имущества, финансово не прикрыты тылы. В таких случаях банки стараются как можно раньше продать долг коллекторам или по схеме выкупа кредита – третьим лицам со стороны заемщика.
  4. Большую роль играет наличие поручителей. Если их нет и должник по-прежнему не платит кредит, банку ничего не остается, как продать договор коллекторам.
  5. Кредиты, которые не оплачиваются длительный период времени. Так, за год просрочки набегают приличные проценты, пени, штрафы. Большую сумму трудно вернуть, лучший способ – передать долг третьим лицам.
  6. Когда заемщик категорически отказывается отдавать долг банку.

Если сотрудники банка сами не предлагают вам заключить договор цессии, выступите с инициативой, найдите юридическое или физическое лицо, на которое будут оформлены документы. Эта мера позволит вам сэкономить деньги.

Важно

Как купить долг у банка с выгодой? Стоимость кредитного договора значительно сокращается с приближением срока давности по иску.

Зачем банку продавать кредит – мы уже разобрались. Теперь о том, в чем заключаются плюсы для заемщика.

  • Банки предлагают очень заманчивые условия. Ведь им самим хочется побыстрее закрыть “темные дыры” кредитного портфеля и вернуть хотя бы часть денег. Должникам предоставляются условия выкупа под 20-30% от общей стоимости кредита. В среднем, задолженность становится меньше в пять раз.
  • После подписания договора цессии и совершения оплаты с заемщика списываются все начисленные ранее пени и штрафы, кредитная история очищается.
  • Вас перестают беспокоить сотрудники кредитного отдела и коллекторы.
  • Кредитная история очищается, улучшается ваша финансовая репутация, наступает моральное спокойствие.

В статье мы подробно рассмотрели процедуру выкупа долга у банка, возможности и преимущества для заемщиков. Теперь подведем итоги. Чтобы выкуп долга прошел грамотно и с выгодой для обеих сторон, серьезно отнеситесь к выбору третьего лица, которое станет посредником и новым распорядителем в процедуре цессии.

Процедура предельно проста. Механика действий ничем не отличается от схемы сотрудничества с коллекторами. Единственная загвоздка – третье лицо. Заемщик не может напрямую выкупить свой долг у банка, сделка должна проходить через юридическое или физическое лицо, с которым должник не состоит в родственных связях.

Источник

Юридическое лицо также может попасть в долговую яму, но с большим количеством кредиторов чем у физика. Например, партнеры по бизнесу, которые предоставляли отсрочку при получении товара. Данная задолженность называется дебетовая.

Мы уже рассказывали, как с помощью дебетовой задолженности избавиться от долгов физическому лицу, теперь давайте разберем, а может ли фирма выкупить подобный долг.

Процедура будет схожа с приобретением любой задолженности. Все делается через представителей. Разница лишь в том, что по данному долгу, должно быть вынесено судебное решение.

  • уменьшение суммы минимум на 50%;
  • прекращение исполнительного производства;
  • снятие ограничений на выезд и регистрационные действия;
  • уменьшение нагрузки на семейный бюджет.

Образованные в экономическом плане граждане понимают, что самостоятельно пойти к инвестору и предложить выкупить свой долг они не могут, но согласно закону, к разбирательствам могут быть привлечены третьи лица, и лучше, когда это не физическое, а зарегистрированное, платежеспособное юридическое лицо.

Конечно же можно обратится к друзьям или близким, однако такие шаги редко оправдываются на практике.

К антиколлекторам специалисты рекомендуют обращаться и тем родственникам, которые получили в наследство кредитные обязательства, вместе с пенями, просрочками и комиссионными сборами. Ведь выкуп долга обойдется в разы дешевле, к тому же это позволит нейтрализовать все вышеперечисленные начисления.

Если Вам интересен ответ на популярный вопрос как выкупить кредит у банка за 10% от стоимости, то логично его рассмотреть своевременно и не нацеливаться на неоправданные надежды.

Ведь минимальной ценой долгов кредиторы встречают лишь оптовых покупателей, которыми являются коллекторы.

Если же Вам, как заинтересованному лицу, необходимо приобрести чужую ссуду, то достаточно обратится в банк с этой целью. Вы имеете право заявить о выкупе конкретного дела, на основе которого кредитор подготовит договор цессии и в официальном порядке он будет подписан.

В случае, если клиент просто выкупает кредиты ради будущего, коллекторского заработка, то финансовый представитель практически всегда имеет базу проблемных предложений, которые готов перепродать с учетом минимальных процентов.

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Процесс передачи обязательств подтверждается поступлением оговоренной суммы на банковский счет, после чего самого заемщика оповещают о проведенной операции и новых требованиях к его персоне.

Так как среди кадров финансового учреждения всегда присутствуют юристы, то заемщик не может оспорить оформление сделки о передачи документальной базы третьему лицу, к тому же по закону перед подписанием бумаг, сам банк не обязуется брать разрешение на цессию у своих клиентов.

По возникновению проблем с кредитом Вам необходимо разузнать все, что связано с оформлением цессии, подойти к делу ответственно и грамотно. Поэтому на начальном этапе стоит обратиться в юридическую компанию и задать там специалисту все сопровождающие вопросы.

После консультации следует посетить отделение инвестора и написать в произвольной форме заявление, с просьбой предоставить всю текущую информацию по ссуде, прописать все штрафные начисления, указать общую сумму долга и номинальную стоимость займа.

Будучи проинформированным и получив все выписки на руки, Вам следует оперативно заняться поиском третьего лица, которое пойдет на встречу. С новым представителем ваших кредитных обязательств заключается договор о переуступке долга.

Оформление документальной базы в обязательном порядке должно контролироваться профессионалом, так как в соглашении прописываются все предыдущие банковские условия обслуживания.

На следующем этапе основным документом является акт передачи, подтверждаемый чеком об оплате услуг, куда включается и общий процент от судды. На основе всех вышеперечисленных формальностей непосредственно подписывается договор цессии, где фигурирует продавец — банковская организация, и покупатель — третье лицо.

С точки зрения закона кредитор (в данном случае – банк) вправе по договору цессии уступить требование (долг) другому лицу. Учитывая, что понятие «другое лицо» в законе не определяется, и специальных ограничений в отношении возможности выкупа долгов физическими лицами не существует, теоретически заемщик может выступить стороной договора цессии.

Вместе с тем, на практике сам должник крайне редко становится участником такой сделки. Во-первых, на это не идут сами банки, опасаясь массовости выкупа долгов и связанных с этим финансовых и репутационных потерь. Во-вторых, цессия между кредитором и должником – сделка на грани законности, и при определенных обстоятельствах может быть оспорена, например, как мнимая или фиктивная.

Чтобы избежать возможных юридических рисков, на практике получили распространение две основных схемы выкупа кредитных долгов самими должниками:

  1. Банк продает долг коллекторам, а должник выкупает требование уже у них, действуя самостоятельно или через своих знакомых.
  2. Должник выкупает долг у банка, действуя через привлеченное для сделки другое физическое лицо, например, родственника, или юридическое лицо, например, своего работодателя.

Выкуп долга самим должником или через посредников, как правило, осуществляется по потребительским и иным беззалоговым кредитам. При наличии залога в виде, например, недвижимости или автомобиля, банку проще и выгоднее обратить в свою собственность и реализовать залог, чем продавать долг и терять на сделке серьезные деньги.

Возможно ли это?

Предложение кредитора должнику

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Нередко ростовщики пытаются договориться с должниками о выкупе задолженности. Банки также могут предложить подобное, но в редких исключениях. Обычно заемщик самостоятельно ищет подходы к финансовым организациям, направив предложение в головной офис организации либо прислав представителя на прием. Предположим банкиров устроили условия, и они согласны на сделку, давайте посмотрим, как это происходит.

Процедура выкупа

Существует два варианта развития событий:

  1. По долгу вынесено судебное решение.
  2. Кредитор не обращался в суд.

По второму пункту все просто — внесли плату и заключили договор цессии.

Если был суд, то процесс усложняется. Покупатель должен подать заявление на правопреемство, а после вынесения судом определения подать его приставам. Далее, нужно забрать исполнительный лист, тем самым окончив производство.

Банк никогда не станет забирать исполнительный лист. Это несет существенный риск для него.

Документ представляет обычную типовую форму.

Образец

Классическая схема продажи, это переуступить договор напрямую представителю заемщика (родственнику).

Обычно, кредиторы просят не менее 50% от ЗТ. Но этот рынок не придерживается четких цен, поэтому на практике удается снизить стоимость до 40-30 %.

Стоит отметить, что договор продается в коллекторское агентство, всего за 10% от общей стоимости.

Банк не всегда соглашается на предложение должника. В некоторых случаях долг будет продан в общем портфеле коллекторам.

Здесь нужно договариваться представителями агентства и понимать цену за которую они выкупили задолженность.

Условия агентств при выкупе, намного лояльней, чем у банка. Объяснение простое, долгов много, а платят мало. Процент закрытых договоров составляет всего лишь 5 % (по данным НАПКА) от общей массы. Поэтому договориться намного легче.

Дабы выкупить кредит у банка, Вам изначально нужно ознакомится с информацией на вопросы о том, почему учреждение готово на такой шаг, и любой ли займ можно перекупить?

Все дело в том, что несвоевременное внесение платежей по ссуде, образование задолженности и вовсе формирование проблемной ссуды, считается невыгодным и для самого инвестора.

Ведь все зарегистрированные спонсоры ведут отчет перед Центральным банком России, а каждое кредитование резервируется на корреспондентском счете.

Это значит, что, например, выдав займ в размере 10 000 рублей, банк обязуется зарезервировать, простыми словами заморозить, на своем счете такую же сумму, которая может стать востребованной только после возврата денег пользователем. То есть сам кредитор при образовании невыплаты несет двойные убытки.

Поэтому, чтобы оправдать свою деятельность перед Центральным банком, и застраховать потери, финансовые учреждения сотрудничают и с коллекторскими компаниями и соглашаются на продажу долгов, обратившимся третьим лицам. Но это не значит, что сразу же после образования просрочки по ипотечной ссуде, автокредиту или целевому потребительскому займу банк сразу же пойдет на переуступку.

Чаще всего к продаже таких договоров учреждения не прибегают, так как изначально их оформление подразумевало залог, поручительство или наличие созаемщиков, на которые возлагается возмещение убытков.

Инвесторы объективно оценивают каждое дело, поэтому готовы реализовать лишь те ссуды, которые по сути признаны бесперспективными.

В их ряд можно отнести:

  • потребительские долги нецелевого характера;
  • кредитные карты;
  • займы, по которым официально было доказано финансовую неспособность плательщика;
  • займы, которые не могут быть оплачены потребителями и не имеют обеспечения залоговым имуществом.

Стоит отметить, что кредиторы быстро соглашаются на продажу долгов, у которых подходит срок исковой давности, а также тех, которые были поддержаны в ходе судебных разбирательств.

​У каждого банка на счет решения вопросов с проблемными и безнадежными задолженностями существуют свои алгоритмы действий. В этом отношении учитываются многие факторы – от параметров кредита и долга до поведения должника и его финансового положения. Однако для всех банков существуют единые требования Центробанка по контролю и регулированию задолженности, в том числе обязывающие создавать резервы, а значит, по мере роста объема долга изымать финансовые ресурсы из оборота и держать их без движения.

Это невыгодно, влечет убытки и при определенном увеличении объема «плохих» долгов создает условия для претензий со стороны регулятора. Сам факт того, что выкуп собственных долгов заемщиками распространился как альтернативный взысканию вариант, говорит о многом. Хотя он и не получил массового характера, а сделки обычно совершаются скрытно, по индивидуально разработанным условиям, попробовать такую схему можно.

Наиболее часто банки продают долги:

  • затратные для реализации процедуры взыскания;
  • малоперспективные или бесперспективные к возврату (должник официально не имеет источников доходов, как и имущества, на которое можно наложить арест и продать, либо его финансовое положение позволяет платить всего пару сотен рублей в счет погашения долга);
  • по которым истекает срок исковой давности, и, хотя время еще есть, существует вероятность, что должник затянет досудебный и судебный процессы;
  • по кредитным обязательствам, где номинально почти или весь объем тела кредита уже возвращен, а оставшиеся требования – это возможная прибыль банка;
  • когда видят, что продать долг должнику выгоднее, чем кому-либо еще (на рынке коллекторы обычно готовы заплатить в среднем около 10% за долг, а банки предлагают заемщикам или их представителям выкуп примерно за половину или треть от номинала долга, иногда за 20-25%, что все равно выгоднее, чем продажа коллекторам).

Учитывая индивидуальность каждой ситуации, вопрос о сделке по выкупу долга может быть поднят практически на любой стадии. Иногда такое предложение от представителей банка поступает даже в суде, когда до окончательного решения о взыскании всего один шаг. Более того, бывали случаи, когда кредитные учреждения делали заемщику предложение уже на стадии исполнительного производства, понимая все бесполезность принудительных мер.

Практика показывает, что очень многое зависит от избранной должником стратегии защиты и умения создать условия, при которых банку ничего не остается, как пойти на соглашение. Но важно и уметь идти на компромисс, самому соглашаясь на действительно выгодные условия, пока их предлагают. 

Если вам требуется помощь с выкупом вашего долга у банка, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно ответить на все ваши вопросы.

Почему банку выгодно продавать долг заемщика

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

  1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
  2. Рейтинг банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Почему сотрудники кредитных отделов предлагают клиентам выкупить свой долг у банка? Выше рассмотрены ситуации, которые для финансовых учреждений убыточны. Кроме того, что должник не возвращает деньги, необходимо задействовать ресурсы на взыскание кредита и выполнять обязательства перед Центробанком.

3 причины, почему банк продает долги заемщиков:

  1. Это работа дополнительных сотрудников, которая должны быть грамотно организована и оплачена. Банку придется расширять бюджет на обеспечение мер по компенсации кредита.
  2. Существует такое понятие, как кредитный портфель – важная составляющая имиджа финансовой организации. Чем больше долгов, тем хуже показатели.
  3. Центробанк, контролирующий основные процессы банковского дела, задает стандарты в ведении сделок. Одно из требований – не задерживать проблемные кредиты, как можно быстрее их продавать третьим лицам.

Можно ли выкупить долг у банка

И ключевой момент, определяющий стремление банка избавиться от долга заемщика, – желание вернуть хотя бы часть суммы, которая будет перечислена на счет по завершении цессии. Кому отдать кредит – финансовой организации все равно. Нашли третьи лица – приступайте к действиям, иначе придется думать, как выкупить свой долг у коллекторов.

Важно

Если банк продал кредитный договор коллекторскому агентству, новый распорядитель не имеет права вносить правки в документ, увеличивать штрафы и по новой системе начислять пени.

Какие долги нельзя выкупить

Выкуп кредита у банка третьим лицом не допускается, если:

  1. Клиент время от времени проводит платежи в счет погашения задолженности.
  2. Заемщик привлек поручителей во время оформления кредитного договора.
  3. В качестве обеспечения займа выступает движимое или недвижимое имущество.

Дело в том, что средства предоставляются под залог объекта кредитования. Учитывая тот факт, что от заемщика требуется внесение первоначального платежа, банку выгоднее отобрать заложенное имущество и продать его, нежели уступать право требования.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

По статистике, на каждого россиянина, включая стариков и детей, приходится около 80 тысяч рублей заемных денег. И каждый третий в скором времени будет испытывать затруднения по выплате долгов.

Усугубляет ситуацию и тот факт, что подавляющее большинство людей абсолютно финансово безграмотны. Миллионы людей закредитованы и не представляют, как выбраться из долгов.

А использовали такой шанс всего лишь единицы. А принцип очень прост. Допустим у вас есть проблемный кредит, отдать его вы не представляете возможным в силу ряда причин. Что делать?

Ссуда – это тот же товар, только банковский, который можно как продать, так и купить. Так и делают коллекторские агентства, выкупая у банка оптом проблемные займы населения по цене гораздо меньшей номинальной их стоимости. А потом «выбивают» долги у нерадивых заемщиков, причем за гораздо высшую цену, чем цена приобретения. С этого и живут.

Так почему бы и вам, собственно, не сделать так же? Для этого вы должны проанализировать перспективу дальнейшей возможности погашения займа и если она не оптимистичная, вам нужно подыскать некое подставное физическое или юридическое лицо, по возможности юридическую компанию или антиколлекторское агентство, которые согласятся выкупить ваш долг у банка по договору цессии (ст. 382 ГК РФ).

То есть права кредитора на требование с вас обязательств по погашению взятой ссуды переходят этому третьему лицу. Причем с первоначальными условиями по договору займа. Коллекторские компании также являются третьим лицом в цессии,

Существующая практика изменения коллекторами условий договора в части начисляемых процентов, возможных штрафов и неустоек – противозаконна. 

Причем, согласно п.2 этого же закона, никакое согласие на это заемщика не требуется, чем и пользуются коллекторские компании. Если же в банковском договоре оговорено, в случае передачи прав требования другому лицу, уведомление об этом заемщика, то это условие является обязательным.

До оформления договора цессии:

  1. Заемщик обязательно уведомляется банком об этом в письменной форме.
  2. Третье лицо выкупает у банка проблемный кредит по цене, например, 20% от номинальной. Эти деньги вы ему и передаете.
  3. После этого, исходя из норм ст. 415 ГК РФ, третье лицо продает вам этот долг за 1 копейку или прощает его.

Вот и все. Если, например, ваша задолженность перед банком была 3 млн. рублей со всеми процентами, пенями, комиссиями и штрафами, то выкупив ее за 20%, а это 600 тысяч рублей, вы полностью избавляетесь от морального гнета и материальной кабалы.

Причем ваши расходы составят в 5 раз меньше! Чем не выход из сложившейся ситуации? Но не все так просто, как кажется на первый взгляд.

Сначала давайте разберемся, почему банк продает «плохие» кредиты? Все дело в том, что все банки подчиняются Центробанку, который устанавливает каждому нормативы размера кредитного портфеля и допустимый процент проблемной задолженности.

Если вы не платите задолженность по выданной ссуде, то банк обязан зарезервировать эту сумму у себя на корсчете. Корреспондентский счет есть у каждого банка и находится в Центробанке. По сути, эта проблемная сумма задолженности замораживается, банк ею пользоваться не может.

Поэтому банку проще продать ваш заем, чтобы поднять свой рейтинг и обелить себя в глазах Центробанка. Продажа может осуществиться даже за каких-то 5-10% от суммы долга, ведь тогда и полный размер долга разморозится на корсчете. Лучше банку поиметь хоть что-то, чем терпеть убыток.

Подтолкнуть кредитора на этот шаг могут и объективные обстоятельства:

  • если заемщик не в состоянии платить задолженность более полугода, у него нет какого-либо значимого имущества, которое можно реализовать в счет возмещения убытков, а также непогашенные ссуды в других банках. При этом заниматель от переговоров с банком не уходил, а, наоборот, представил всевозможные документы, доказывающие его финансовую несостоятельность;
  • у заемщика нет поручителей, с которых можно взыскать задолженность;
  • если это потребительский беззалоговый кредит или кредитная карта;
  • предпринятые попытки выбить долг с заемщика потерпели фиаско в суде из-за полного отказа заемщика от возмещения убытков банка.

Стоит обратить внимание на то, что никому никогда не удастся склонить банк к продаже ипотечных, целевых или автокредитов, ведь по ним предусмотрен залог в виде квартиры, дома, земельного участка, которые можно реализовать. И чем ближе срок исковой давности (ст. 195-208 гл. 12 ГК РФ), тем проще склонить банк к отчуждению своего займа.

А если еще и заниматель пишет жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор на какие-либо неправомерные действия банка в части начисления непомерных процентов и пени, то, конечно, банк с большей охотой всячески будет стараться избавиться от такого.

Многие спрашивают, а что будет если не платить кредит банку вообще? В перспективе таким заемщикам не позавидуешь. Со следующего дня после просрочки насчитывается пеня, поступают звонки из банка с настоятельным требованием погасить задолженность. Если этот шаг не возымел успеха, банк просит досрочно оплатить весь долг.

После безуспешных механизмом воздействия кредитора заемщик тесно знакомиться с методами выбивания долга коллекторской службой, права требования которым продал банк. Дело может дойти и до суда, где банк может доказать ваше злостное уклонение от обязанности погасить долг.

В случае неуплаты дело принимает серьезный оборот и вам может грозить даже тюремное заключение (ст. 159.1 УК РФ  или ст. 177 УК РФ). Если же вы не хотите развития вышеописанных событий и решаете все же выкупить свой долг у банка, то появляется вопрос: «Где найти такое третье лицо, которое будет согласно помочь в этой ситуации?»

 В случае самостоятельного решения проблемы:

  • это могут быть ваши знакомые, друзья, которые смогут выступить третьим лицом. Но этот шаг сопряжен с риском отказа банка продать ваш долг;
  • Можно обратиться к опытному юристу или в антиколлекторское агентство. Конечно, за такую услугу нужно будет заплатить, но все равно это лучше, чем взваливать на себя непосильную ношу в виде оплаты задолженности тела кредита, процентов, штрафов, комиссий и пр.

Точно по такому алгоритму можно оплатить кредит после смерти заемщика. Ведь после его смерти погашение ссуды прекращается и банк, исправно начисляя все пени, штрафы и проценты, узнав о смерти занимателя предъявляет претензию его наследникам. Согласно ст. 1175 ГК РФ, в наследство преемникам переходит не только движимое и недвижимое имущество умершего, но и все его долги.

Поэтому выходом из создавшейся ситуации также может быть обращение наследников в антиколлекторское агентство. Но если наследство не слишком большое, а долг умершего перед банком огромен, то в случае отказа от наследства обязанность перед банком не наступает. Отказ нужно оформить у нотариуса.

Как выкупить свой собственный долг у банка: за какой процент, можно ли выкупить чужой долг?

В редких случаях сам кредитор предлагает произвести выкуп долга заемщику. Это если сумма задолженности по ссуде большая, порядка 1-3 миллиона рублей, и банк не имеет перспективы ее получить.

Да и как безработному платить кредит, если он лишился последнего средства существования? Для подтверждения своего положения в переговорах с банком обязательно нужно иметь при себе документ о присвоении статуса безработного и постановке на учет в центр занятости.

Соглашаться на выкуп стоит, так как это не только материально выгодная сделка, но и приносящая некоторые бонусы:

  1. Банк продаст долг за гораздо меньшую сумму, чем номинальная.
  2. Проценты и пени списываются.
  3. Кредитная история улучшается.
  4. Да и моральное удовлетворение обеспечено.

Коллекторы обычно скупают у банка проблемные ссуды оптом, цена которых не превышает 10% от общего долга. У них также можно попробовать выкупить свой долг. Конечно, выкупить его вы сможете не оптовой цене, но все же в 5-6 раз дешевле реального его размера.

Если вы уверите коллекторов в бесперспективности всех их методов выбивания долгов, укажите им на то, что их деятельность не руководствуется ни банковской лицензией, ни любой другой, а потому вы можете обратиться за защитой в полицию, то увидев, что вы «крепкий орешек», они решат лучше согласиться, чем иметь лишнюю головную боль.

Для того, чтобы начать процедуру цессии, заемщику нужно:

  1. Узнать про задолженность по кредиту. Заемщик пишет в банк заявление с просьбой информировать о его задолженности со всеми процентами и прочими платежами. Заявление пишется в произвольной форме.
  2. Затем находите третье лицо, которое согласно выкупить у банка ваш долг. С ним вы заключаете договор переуступки прав, в котором должны быть зафиксированы все условия банка-кредитора.
  3. Дальше оформляете акт передачи документов с квитанцией об оплате его услуг, включая процент от вашего долга (зависит от того, как договорится с банком третье лицо).
  4. После проведения всех формальностей, заключается договор цессии банка с третьим лицом, образец которого находится ниже.

После этого право требовать с вас долг переходит третьему лицу.

Процедура выкупа

Если в вашем договоре на выдачу ссуды не оговорен запрет на заключение договора цессии без вашего на то согласия, то начинаем процедуру выкупа.

Рассмотрим ее на реальном примере:

  1. Заемщик взял в банке потребительскую ссуду без обеспечения в размере 500 тысяч рублей на срок 24 месяца. Ежемесячный платеж составляет 25 833 рублей.
  2. Но по договору займа он не перечисляет ежемесячную задолженность в полном объеме, а только 10 000 рублей.
  3. Заемщик обращается в антиколлекторскую компанию с просьбой помочь ему решить проблему и заключает соответствующий договор.
  4. С этого момента заниматель перечисляет 10000 рублей не на счет банка, а компании-третьему лицу.
  5. Юридическая служба компании проводит устные и письменные переговоры с целью решить проблемную задолженность заемщика в досудебном порядке. Предлагают банку переуступить компании проблемную задолженность заемщика согласно ст. 382 ГК РФ с дисконтом, т.е. скидкой до 80% за 50 000 рублей.
  6. По прошествии 6 месяцев компания все-таки добивается согласия банка и производит выкуп долга заемщика. За это время на счет компании поступило 60 000 рублей. Часть из них вносится как сумма выкупа долга, а 10 000 остатка идет в счет услуг компании.
  7. В конечном итоге компания, на основании ст. 415 ГК РФ, оформляет прощение вам долга или продажу его за 1 копейку и вы превращаетесь из проблемного должника в свободного от каких-либо материальных претензий человека, который не обременен долгами.
Adblock
detector