Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, как получить рефинансирование кредита с плохой историей

Содержание

С какой целью интересуетесь?

Мы уже говорили о пользе рефинансирования и реструктуризациив определенных ситуациях. Процесс рефинансирования, как и получение кредита – это проект заемщика, реализующий его личные цели. А цели могут быть разные.

Например, у клиента с плохой кр историей может быть желание улучшить свой рейтинг. Или, снизить ставку по имеющимся кредитам. Или, объединить несколько договоров в один для экономии времени и денег.

В любом случае, поиск вариантов перекредитования с плохой кредитной историей имеет какую-то цель.

Наиболее частые мотивы:

  • улучшение кр истории;
  • закрыть кредит кредитом;
  • получение более выгодных условий.

Различаем понятия

Прежде чем говорить о рефинансировании кредита с плохой кредитной историей, давайте немного разграничим понятия. В мире финансовых операций существует целых три определения, которые неискушенному человеку могут показаться идентичными. На самом деле это не так. Речь идет о таких терминах, как:

  • рефинансирование;
  • реструктуризация;
  • перекредитование.

Первое и последнее очень похожи между собой. В случае перекредитования меняется лишь организация, выдающая деньги. Условия нового договора при этом остаются неизменными. Если мы говорим о рефинансировании, то имеется в виду именно изменение условий договора. В частности, процентная ставка по кредиту может быть понижена. Как правило, при этом меняется и банк, оформляющий сделку.

Реструктуризация — это изменение условий действующего договора в том же самом банке. Чаще всего к ней прибегают в том случае, когда финансовые возможности клиента резко ухудшились в силу каких-либо обстоятельств. Банк может пойти на уступки и продлить срок погашения ссуды. Соответственно и ежемесячный платеж станет меньше.

Сколько оттенков у кредитной истории?

Перед поисками новых займов, нужно точно выяснить свой рейтинг. Отрицательная кредитная история клиента для банкиров имеет четкие определения, и в зависимости от степени нарушения, они принимают решения о продолжении сотрудничества.

При нескольких незначительных просрочках, но полностью погашенном кредите, у клиента может быть «испорченная» история.

«Плохая» история присваивается заемщику, опоздавшему с возвратом кредита на месяц и более.

«Очень плохой» рейтинг имеют клиенты банка, против которых были поданы судебные иски. В эту же категорию входят заемщики, чьи долги проданы коллекторам.

От того, насколько плох рейтинг, можно спрогнозировать и ответ банка на заявку о рефинансировании. Клиентам с «очень плохой историей», исками о банкротстве, опытом общения с коллекторами и судами, откажут в выдаче новой ссуды.

С клиентами из групп «испорченной» истории и «плохого» рейтинга  банки работают, даже если есть просрочки, но каждый конкретный случай решается индивидуально .

Что выгоднее?

Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками имеет больше достоинств, нежели недостатков, но если банк дает клиенту возможность погасить свои долги, он предполагает для себя существенные выгоды. Если кредиторы дают рефинансирование с плохой кредитной историей, их требования к клиенту будут высокими, что выражается в дополнительных расходах. Эти условия обязательно прописываются в договоре на рефинансирование.

Внимание заемщика должно быть направлено на изучение следующих пунктов:

  • ставка по процентам;

  • дополнительный платеж в случае досрочного погашения;

  • ежемесячные выплаты;

  • оценка залогового имущества;

  • оплата за рассмотрение заявки;

  • открытие и обслуживание счета.

Кредит с плохой кредитной историей – это всегда высокие требования при рефинансировании, поэтому не каждый человек способен осилить такое соглашение. Если вы все-таки планируете рефинансирование с плохой кредитной репутацией, заранее взвесьте все «за» и «против», трезво оцените свои силы. Узнайте, в каком банке можно получить одобрение с большей вероятностью на успех и с лучшими условиями для клиента. В противном случае вы только зря потеряете время.

При просрочках с последующим рефинансированием вы можете потерять право на налоговый вычет за отчетный период. Чтобы этого избежать, сначала получите причитающиеся вам деньги, а потом запускайте процедуру перекредитования с просроченной задолженностью.

Вариант перекредитования чаще всего применяется тогда, когда есть возможность получить такой же займ, что и предыдущий, но на более выгодных условиях. Например, вы просрочили несколько платежей по кредитной карте и стали получать неприятные звонки с требованием немедленно погасить задолженность. Чтобы не накалять ситуацию и избежать продажи какого-то ценного имущества, можно попытаться оформить перекредитование в другом банке и закрыть текущую задолженность.

Рефинансирование применяют чаще всего тогда, когда требуется объединить несколько займов в одну большую ссуду. При этом новая процентная ставка может оказаться ниже всех предыдущих. Да и выплачивать долг одной организации намного удобнее. Риск забыть дату какого-то из платежей и получить штраф практически отсутствует. Особенно выгодно получить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей.

Вот он какой, новый банк

Как происходит процедура внешнего рефинансирования клиентов с плохой кредитной историей?

  1. Заемщик, у которого образовались долги по кредиту, собирает пакет документов для нового займа, заполняет заявку и обращается в Банк №2.
  2. Банк № 2 рассматривает заявку, изучает объективность причин невыполнения  взятых  на себя обязательств по справкам и принимает решение.
    При рефинансировании заключается уже новый договор

    При рефинансировании заключается уже новый договор

  3. При положительном решении, Банк №2 оплачивает всю задолженность Банку №1. Здесь следует сказать,  что  перед  закрытием  договора,  заемщик должен предупредить  свой банк  о  процедуре внешнего  перекредитования. Разумеется, отказа клиент не получит, но это необходимо  сделать для того, чтобы  не было  неточностей в данных при закрытии.  Сотрудник Банка №1 выдает  справку, в которой отражается сумма до полного погашения кредита на текущую дату. Без этой справки Банк №2  не может  совершить  перечисления денег на счет.
  4. В день процедуры перекредитования, заемщик подписывает новый договор с Банком №2. Происходит это только после того, как Банк №1 выдаст заемщику справку о полном погашении кредита.

Пути получения кредита с плохой историей:

  • Взять кредит за откат
  • Попросить помощь в получении кредита у кредитного брокера
  • Взять частный кредит.

Если два первых случая отличаются или относительной длительностью процесса и не гарантированностью результата, а может и вовсе незаконностью операций, то третий вариант пользуется большой привлекательностью для людей, кому нужна помощь в получение денег здесь и сейчас.

Итак, если кр рейтинг позволяет оформить ссуду, нужно найти нового кредитора. В зависимости от целей производится поиск подходящего банка.

Для получения выгоды нужно проанализировать предложения и выбрать структуру с более низкими ставками и привлекательными условиями. Но  заемщику с плохим рейтингом не предложат самый низкий процент, на максимальную выгоду рассчитывать не стоит .

Если целью является закрыть долг другим кредитом, можно обратиться в свой банк. Такой подход позволит получить экономию времени. Кроме того, это поможет быстрее исправить кредитную историю.

Если же банк отказывает в рефинансировании, то придется искать альтернативные предложения. Нужно быть готовым к финансовым потерям: новый кредитор выдаст деньги «проблемному» клиенту под высокие ставки и с дополнительным обеспечением. Например, попросит поручительство или страховой полис.

Обращаясь в новый банк, необходимо представить максимально полную информацию о своем финансовом положении и ситуации с кредитами. Если есть другие займы, нужно сообщить об этом.

Небольшая сумма, наличие залога (машина или дача), поручители, официальный доход, зарплатная карта – все эти факторы положительно влияют на решение банка о рефинансировании клиента, если испорчена его кредитная история.

И, наконец, если вы исправили все, что могли, и решили снова брать кредит, лучше оформлять его в тех банках, которые более лояльны к плохой кредитной истории с большей вероятностью оформят вам займ даже с долгами и просрочками. Обычно это либо молодые, либо старые, но не слишком крупные коммерческие организации. Мы собрали для вас небольшой рейтинг таких компаний.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, как получить рефинансирование кредита с плохой историей

Самые лояльные с большим числом одобренных заявок до 80 из 100 — банки Восточный и Ренессанс. Чуть хуже выдают наличные Хоумкредит и Тинькофф. В остальных шансы 50 на 50. С безработными или неофициально трудоустроенными работают Тинькофф, Восточный и ОТП. Справок не требует также Хоумкредит и Ренессанс. В Совкомбанк стоит обращаться пенсионерам. В СКБ — с испорченной КИ для ее исправления.

  • Сумма: до 700 000;
  • Срок: 2-5 лет;
  • Процентная ставка: от 9,9%;
  • Документы: по 2 документам;
  • Возраст: 24 — 70 лет.

Данный банк давно работает на российском рынке, но крупным его назвать никак нельзя. Известен тем, что наиболее охотно выдает займы наличными и кредитные карты клиентам с низким кредитным рейтингом и без КИ.

  • Сумма: От 10 до 1 млн. руб.;
  • Срок: От 1 до 7 лет;
  • Процентная ставка: От 10,9%;
  • Документы: по 2 документам;
  • Возраст: 22 — 64 года.

Еще одна лояльная к заемщикам организация. Справку о доходах не требует, а в качество второго документа вы можете предъявить банальные водительские права или СНИЛС.

  • Сумма: От 50 000 до 100 000;
  • Срок: До 3 лет;
  • Процентная ставка: До 59,9%;
  • Документы: только паспорт;
  • Возраст: 23 — 70 лет.

Позиционирует себя изначально как банк, который готовы оформлять кредиты тем, у кого еще нет кредитной истории или она испорчена просрочками в прошлом. Берет довольно высокие проценты, но зато и почти никому не отказывает. Выдает наличные только по 1 документу.

Если все совсем плохо и даже в тех банках, который лояльны к клиентам с испорченной историей, вам отказывают, остается один выход — обращаться в микрофинансовые организации. Да, дорого. Да, высокий процент. Зато даже с просрочками можно получить займ, если деньги нужны срочно.

  1. Solva — самый выгодный вариант после банков. Ставка от 11,9% годовых (в отличие от микрозаймов с 1,5% в сутки) и выдают за один раз до 300 000 рублей. Работают с любой историей и требуют только паспорт и рабочий телефон (можно мобильный).
  2. Кредито24 — фиксированная, не зависящая от погодных условий и настроения МФО ставка 1,5%. Можно получить до 30 000 рублей на срок от 7 до 30 дней. Потребуется лишь паспорт, деньги приходят на вашу банковскую карту.
  3. Турбозайм — автоматическое одобрение без участия менеджеров. Отправляете заявку, через 15 минут деньги уже будут на вашей карте. Ставка та же — 1,5% в сутки. Зато одобряют и с плохой кредитной историей.
  4. Монеза — по акции, которая там сейчас проходит, первый займ можно получить бесплатно под 0%. Если еще не обращались — вам повезло. Для вторичных займов процент от 0,87% до 1,5% в день. И нужна справка о доходах.
  5. MoneyMan — самое крупное МФО в России. Наличные выдают с 18 лет лишь по паспорту от 0,76% в день. Работают со студентами, безработными и людьми с испорченной КИ, в том числе с долгами и просрочками. Но лучше платить вовремя и быстро, чтобы потом не оказаться должны в 2-3 раза больше, чем взял.
  6. Займер — еще одна известная микрофинансовая организация, в которую можно обратиться за деньгами с плохим кредитным рейтингом. Ставка от 0,63% в сутки, выдают до 30 тысяч рублей. После оформления заявки уже через 5 минут деньги будут на карте в случае ее одобрения.

Заключение договора кредитования – это процедура, в которой должны быть выдержаны определенные условия, при которых банк оценивает свои риски по невозврату денег. При рассмотрении заявки на заем банк анализирует информацию о клиенте, среди которой его кредитная история играет одну из ключевых ролей.

В России принят ФЗ «О кредитных историях, в котором четко указано об обязательствах банка по предоставлению информации в Бюро кредитных историй (БКИ), и статусах выполнения договорных обязательств своими заемщиками. Такая информация должна предоставляться по письменному согласию клиента.

Банки получают такое согласие еще на стадии подписания анкет или кредитных заявок. Нужно всего лишь поставить галочку в соответствующей графе, где прописано, что клиент соглашается разрешить банку предоставить некоторые его данные в Бюро кредитных историй. Дело как бы добровольное – ставить, или не ставить эту галочку, но без нее клиент не сможет получить кредит.

Кроме того, в СКБ-банке введена новая услуга, которая значительно ускорит решение вопроса по выдаче кредита. Теперь в любом из офисов банка можно узнать о состоянии своей кредитной истории. Сотрудники банка окажут помощь в составлении запроса и отправке его в Бюро кредитных историй и в другие нужные инстанции. Информация, которая будет получена, является строго конфиденциальной и нигде разглашаться не будет.

Если заемщиком будут найдены ошибки в своей КИ, нужно обратиться в банк-кредитор, и получить в нем справку по произведенными выплатам. Этот документ нужно приложить к заявке на кредит и отправить в БКИ. Если вдруг обнаружена ошибка, то в банке-кредиторе нужно взять справку о ходе платежей, которая затем прилагается к кредитной заявке и отправляется в БКИ.

Если никаких ошибок не обнаружено, и кредитная история по-прежнему плохая, то к заявке на кредит можно приложить письмо с комментарием, объясняющим причину, по которой такая ситуация произошла. Банк оценит честность клиента и это также будет плюсом при рассмотрении заявки на предоставление кредита.

Что может потребовать банк при оформлении кредита клиенту с плохой кредитной историей:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • справку о доходах (в СКБ имеется своя характерная особенность – специальный бланк для заполнения клиентом, в котором он должен подтвердить уровень своего дохода);
  • трудовую книжку (для определения стажа работы на последнем предприятии);
  • если сумма кредита большая, понадобится залоговое имущество и документы, подтверждающие право собственности клиента на этот залог;
  • поручителя с безупречным кредитным прошлым, и документы это подтверждающие;
  • обязательным условием является подтверждение заемщиком своей регистрации по месту расположения отделения банка, в котором берется кредит.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, как получить рефинансирование кредита с плохой историей

Для клиентов с безупречной кредитной историей пакет документов, предоставляемых для получения кредита минимален.

Кредит может получить клиент, возраст которого составляет от 20 до 60 лет (мужчины), и до 55 (женщины). Последний месяц, в котором заканчивается срок погашения займа, не должен превышать установленных верхних возрастных границ.

В банке довольно высокая лояльность к своим клиентам. Поэтому шансы на получение кредита всегда есть, даже при плохой кредитной истории. Конечно, они разные и тем, у кого история серьезно подпорчена, не стоит рассчитывать на очень благосклонное к себе отношение. Но использовать свой шанс, все же, стоит. И чем больше документов для заверения в своей добропорядочности будет собрано, тем вышек шансы на получение кредита.

В этом банке есть свои преимущества:

  • здесь абсолютно прозрачные условия, сразу будут названы все цифры по уплате процентов, для заемщиков с плохой кредитной историей они будут высокие, к этому нужно быть готовым. Клиенту с самого начала известно, во сколько ему обойдется кредит;
  • ипотечные кредиты также имеют довольно лояльные условия, в любом случае, процентные ставки здесь сравнительно ниже, чем в других банках;
  • иногда большой срок, на который выдается кредит, может стать основанием для снижения процентной ставки. Это будет интересно тем, кто желает получить кредит на длительное время.

Кредитная история: что важно знать, подавая заявку на рефинансирование

Банки очень тщательно анализируют своих потенциальных клиентов, и принимают решение по выдаче ссуды на основе
кредитного скоринга. Одним из ключевых факторов при этом становится наличие хорошей кредитной истории. 

Сейчас уже практически все клиенты финансовых учреждений понимают, что это важно и необходимо. Кредитная история – это информация о заемщике, о его прошлых кредитах, просрочках и задолженностях, о заявках на ссуды и отказах – словом, это полное финансовое «досье». Формирование, хранение и доступ к этой информации регулируется ФЗ «О кредитных историях», который был принят в 2004 году.

Рефинансирование – это такой же кредитный продукт, как и другие виды займов, и заявка по нему может быть, как одобрена, так и отклонена. Но именно для таких услуг кредитная история клиента является чуть ли не решающим фактором. И здесь есть много аспектов. Конечно, идеальный вариант – когда финансовая репутация заемщика безупречна.

Но представители банковского сектора не могут не понимать, что, если клиент обращается за такой услугой, вероятность, что у него уже возникли проблемы с кредитом, велика.

Конечно, есть смысл и даже необходимость узнать свою КИ (
как узнать кредитную историю бесплатно, читайте в нашей статье), изучить ее, возможно, исправить. Это возможно, но только в некоторых случаях. К примеру, если в данных кредитного отчета есть ошибки, или некоторые данные не соответствуют действительности.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, как получить рефинансирование кредита с плохой историей

По сути, попытка рефинансирования — это оформление нового займа. Поэтому и требования практически идентичны. Все будет зависеть от нужной вам суммы, количества месяцев или лет, на которые оформляется заем, а также от вашей кредитной истории. Последнюю банк станет проверять особенно детально.

Несмотря на то, что услуга с каждым днем становится все более популярной, далеко не все банки проводят рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. По мнению финансовых учреждений, человек, обращающийся за подобной услугой, уже не может самостоятельно справиться со своими обязательствами. А значит, вновь выданная ссуда может стать проблемной, что для банка крайне невыгодно.

Поможет ли микрозайм?

Нередко образование долга в МФО доводит человека до полного отчаяния, ведь в итоге на погашение приходится ежемесячно отдавать всю зарплату. В такой ситуации рефинансирование кредита является единственным выходом. Человеку, попавшему в трудное положение, следует обратиться в банк и заключить договор о перекредитовании микрозайма. Некоторые крупные финансовые организации с недоверием относятся к потенциальным клиентам, пользующимся услугами МФО, это тоже нужно учитывать.

Схема рефинансирования микрокредитов является стандартной. Клиент лично посещает банк или отправляет анкету с заявкой в онлайн режиме. У каждой финансовой организации свое время рассмотрения заявок, в рамках которого она принимает решение (одобряет или отклоняет обращение).

Если банк соглашается осуществить перекредитование, он озвучивает свои условия. Если заемщик соглашается с требованиями, стороны подписывают договор. Долг клиента перед другими организациями закрывается ресурсами банка. Новый кредит погашается клиентом в соответствии с условиями договора.

Данная программа обладает целым рядом преимуществ:

  • возможность объединить несколько маленьких кредитов в один, что исключает путаницу и частые звонки-напоминания от представителей разных организаций;

  • рефинансирование МФО займа ведет к уменьшению процентной ставки ежемесячной выплаты;

  • у клиента появляется возможность вернуть долг;

  • услуга доступна даже для людей с плохой кредитной историей, но при условии, что они имеют постоянный доход или залоговую недвижимость.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, как получить рефинансирование кредита с плохой историей

Некоторые заемщики, чтобы закрыть долг, оформляют микрозайм.  Такой способ можно использовать, если есть уверенность в скорейшем рефинансировании. Иначе проценты по микрозайму приведут к банкротству .

Рефинансирование микрозаймов стоит проводить, привлекая банковские ссуды. В этом случае выгода очевидна: кредит банка можно получить под 25% годовых, тогда как ставки по займам начинаются от 1,5% в день.

Куда обращаться?

Если вы решили оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, банки — не единственное место, в которое можно обратиться. Гораздо лояльнее ко всем предыдущим нарушениям долговых обязательств относятся частные микрофинансовые организации. Конечно, вы очень рискуете «нарваться» на еще более высокие процентные ставки. Но если другого выхода нет, то и этот способ может оказаться приемлемым.

Вот небольшой перечень финансовых учреждений, готовых на рефинансирование кредита с плохой кредитной историей:

  • «ВТБ24».
  • «Россельхозбанк».
  • «Юникредитбанк».
  • «МДМ-Банк».
  • «Всероссийский Банк Развития Регионов».
  • Банк «Открытие».
  • «Бинбанк».
  • «Банк Москвы».
  • Сбербанк.
  • «Альфа-Банк».
  • «Петрокоммерц».
  • «Росбанк» и некоторые другие.

Не стоит спешить с выбором. Лучше всего внимательно изучить разнообразные предложения и отыскать наиболее подходящий вариант.

Обратите внимание! Некоторые банки предлагают просто переоформить старый долг да еще и с большей процентной ставкой. Нужно ли соглашаться на это? Если у вас не нашлось более подходящего предложения, то лучшим выходом будет согласиться. Таким образом, вы перестанете быть должником и сможете спокойно продолжать выплачивать «старый-новый» кредит. При этом вам уже не будут начисляться астрономические штрафы и пени, да и кредитная история не пострадает.

Где выдают кредиты на рефинансирование?

Программы рефинансирования есть практически в каждом банке. Лидеры сектора, Сбербанк и ВТБ 24 активно предлагают ссуды на рефинансирование, но только определенным группам клиентов.

Чтобы получить одобрение от крупного банка, нужно иметь отличную историю и стабильную финансовую ситуацию. Клиентам с испорченным рейтингом и с текущими просрочкамистоит обратить внимание на кредиторов, предъявляющих менее суровые требования.

Банк

Тариф (%) Сумма (руб.)

Срок (мес.)

ВТБ Банк Москвы От 15,9 До 3 000 000 До 84
ВТБ 24 От 17,5 До 3 000 000 До 60
Газпромбанк От 14,2 До 1 000 000 До 12
Бинбанк От 20,5 До 1 000 000 До 60
Ситибанк От 18,5 До 1 000 000 До 60
Российский Капитал От 21,9 До 1 500 000 До 60

В каком банке оформить ссуду, чтобы погасить имеющийся долг, выбирает сам заемщик.

Мы напоминаем, что заключая очередной договор, заемщик принимает на себя финансовые обязательства. Нарушение условий может повлечь последствия, более серьезные, чем испорченная кредитная история.

Другие способы получить займ с низким КР

Кроме банков есть и другие способы взять деньги в долг с плохой кредитной историей. Вот еще несколько способов:

  1. Кредитные карты. Вы знаете, что кредитки оформляют гораздо более лояльно, чем выдают наличные? Да, кредитный лимит там будет небольшой, проценты выше, да еще и за снятие наличных придется заплатить комиссию. Зато и вероятность одобрения больше.
  2. Молодые банки. Отличный способ — обратиться за наличными в молодую компанию, которая только недавно открылась. Ей нужны клиенты и необходимо сформировать кредитный портфель. Такой банк наиболее вероятно закроет глаза на вашу КИ или вообще не будет ее проверять.
  3. Экспресс-займы и МФО. Кто сказал, что за деньгами нужно обязательно идти в банк? Микрофинансовые организации (например Solva, Росденьги и ГлавФинанс) или сервисы Экспресс-займов (например, Быстроденьги и Ваши деньги) гораздо более охотно оформят займ с низким кредитным рейтингом. Правда, они дают обычно небольшие суммы до 30 000 рублей, не больше, чем на 30 дней и под 1%-2% в день.
  4. Наличные под залог. Чтобы убедить банки в вашей финансовой состоятельности, предложите им что-то существенно в залог вашего займа. Наиболее популярные кредиты под залог авто и под залог недвижимости.
  5. Приведите поручителя. Да, большинство хочет взять деньги без справок и поручителей, но это не всегда возможно. Если же найдете того, кто согласится стать вашим поручителем (надежным, с хорошей зарплатой и идеальной КИ), то считайте, что вы получите 50% к одобрению;
  6. Кредитные брокеры и помощь в получении займа. Если сложно самим — обратитесь за помощью. Есть частные брокеры и целые компании, которые помогают получить одобрение у банков. Тут главное — выбирать по отзывам и не нарваться на мошенников. Комиссия за помощь у них высокая, а 100% гарантии нет. Поэтому лучше отказаться от сотрудничества с теми, кто берет аванс еще до получения вами займа.
  7. Кредит у частного лица. Да, сейчас есть и частные лица, которые выдают займы другим. Доступа к КИ они обычно не имеют, да особо и не проверяют. Договор зачастую может ограничиваться простой распиской о том, что вы взяли деньги в долг. Но проценты грабительские.

Это один из наиболее популярных видов кредитования населения. Небольшие ссуды частным лицам банки выдают быстро и охотно. Это является одной из причин возникновения проблем с погашением. Почему? Давайте рассудим.

Для начала обратите внимание на стоимость кредита. Иногда она бывает непомерно высока. Стремясь приобрести новый телевизор ко дню рождения клиенты, зачастую, не задумываются о том, что деньги придется отдавать. Уже после начала погашения клиент вдруг с удивлением обнаруживает, что реальная переплата за товар оказывается намного больше, чем того хотелось бы.

Ну, и «на закуску» финансовая политика самих банков. Многие учреждения готовы выдавать небольшие суммы вообще не проверяя уровень платежеспособности клиента, его кредитную историю и другие факторы. В результате растет число невозвращенных кредитов, а платежная история клиентов только ухудшается. Человек вынужден обращаться в банки снова и снова.

Гораздо интереснее выглядит ситуация с рефинансированием залогового кредита с плохой кредитной историей. Когда долговое обязательство обеспечено материальными ценностями, соизмеримыми с суммой займа, банки намного охотнее идут на уступки. Права на предмет залога переходят новому кредитору. Финансисты понимают, что свои денежки они получат в любом случае, и риск многократно снижается.

Один из самых популярных и простых видов кредита – потребительский. Для его оформления не требуется много документов, и ссуды выдаются часто и активно, буквально за несколько дней или даже часов. В этом кроется причина возникновения проблем у клиентов, а также обращения к банкам за услугой рефинансирования. Причин несколько:

  • высокая стоимость кредита. Не обращая внимания на условия займа, клиенты радуются, что получить деньги можно легко и быстро. Но в процессе выплаты долга понимают, что реальная переплата существенно выше, а платежи нужно совершать очень строго по графику, что не всегда получается;
  • недостаточное обеспечение и поверхностный анализ клиента. При выдаче потребительского кредита банк может и не запрашивать кредитную историю из БКИ, и не требовать подтверждения дохода;
  • возникновение «кредитной зависимости», неправильное предназначение денег. Получив телевизор уже сегодня в рассрочку, заемщики радуются только результату, не думая о долге. И готовы брать кредиты, не вкладывая деньги, а только расходуя.

ефинансирование потребительских кредитов предоставляется банками чаще всего, даже с плохой кредитной историей. Важно понимать, что значит эта характеристика – «плохая». Вы можете просто задержать одну-две выплаты, а можете иметь четыре невыплаченных кредита, проблемы с коллекторами и взыскание имущества в судебном порядке.

Тем не менее, даже с плохой кредитной историей банк готов пойти вам навстречу. Но условием выдачи такого кредита часто становится залог имущества или поручительство других людей. Можно также попробовать
исправить свою кредитную историю – есть несколько способов это сделать.

Потребительский бум обеспечил почти каждого россиянина не только техникой, автомобилями и электроникой, но и солидным грузом обязательств перед разными банками. Помощь в рефинансировании потребительских кредитов от Кредитного брокера – это:

  • Возможность перекредитования на более длительный период, что даст возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа.
  • Удобное переоформление нескольких кредитов от разных учреждений в одном банке с выбором лучших условий.
  • Получение скидки по процентной ставке – до 3% от стандартной.

А как же ипотека?

Рефинансирование таких значительных ссуд, как ипотека, проводится крайне редко. На российском рынке присутствует всего несколько финучреждений, предоставляющих подобную услугу. Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей в этом случае практически нереально.

Дело в том, что для оформления самой ссуды предъявляются настолько высокие требования, что соответствовать им сможет далеко не каждый заемщик. Причиной отказа по ипотеке может стать низкий доход, юный возраст, отсутствие необходимого стажа официальной работы, наличие непогашенных долгов и, конечно же, негативная КИ. Так что такого заемщика отсеят еще на стадии получения денег.

Если у вас возникли проблемы с выплатой денег по ипотеке, лучше всего немедленно обратиться в свой банк и просить о реструктуризации. Положительный ответ в этом случае гораздо более вероятен, да и КИ останется нормальной.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, как получить рефинансирование кредита с плохой историей

Иногда финансовая организация может предложить заемщику оформить «кредитные каникулы». Это небольшой период времени, который банк согласен подождать, пока ситуация не наладится и вы сможете продолжить выплаты. На кредитную историю это также не повлияет, ведь клиент не бегает от кредитора, пытается решить вопрос честно.

Как происходит рефинансирование кредитов?

Прежде всего, стоит сказать, что рефинансирование представляет собой особую банковскую услугу, которая дает возможность заемщикам изменить первоначальные кредитные условия в свою пользу. Конечно, это не означает, что вам спишут ваш долг. Однако благодаря данной услуге у неплательщиков есть прекрасная возможность добиться пересмотра кредитного соглашения. Что имеется в виду?

Говоря простыми словами, заемщик приходит в кредитную организацию и просит выполнить рефинансирование его займа. Само собой, для этого у него должны быть очень веские причины и доказательства. Например, в результате несчастного случая или стихийного бедствия он лишился своего единственного жилья. Его уволили с работы, он получил тяжелую травму на работе, был уволен и т.п.

В таких ситуациях банк выполняет рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. Т.е. он увеличивает срок предоставления займа и тем самым снижает сумму ежемесячного платежа, чтобы она соответствовала текущим финансовым возможностям клиента.

Также рефинансирование выполняется и сторонними банками, отличными от финучреждения кредитора. Данные программы нацелены на привлечение и, говоря простым языком, «переманивание» клиентов у конкурентов. К подобным займам относятся как «микшированные кредиты» (набор сразу нескольких потребительских займов, ссуды наличными, кредитные карты), так и крупные кредиты (автокредиты и ипотека). На что же обращают внимание банки, когда оформляют рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и в каких из них можно получить эту услугу?

Отказали банки? Идем в МФО

Справедливости ради отметим, что такое случается нечасто. Но все же бывает.

  • Одним из первых оснований может стать попытка получить кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей.
  • Далее следует отсутствие КИ как таковой. Это случается в тех случаях, когда вы никогда не одалживали денежные средства ранее и хотите рефинансировать ваш первый кредит. Банковская организация просто не имеет сведений для оценки вашей ответственности и порядочности.
  • Недостаточный уровень заработка. Наибольший размер ежемесячного платежа не должен превышать половины вашего дохода за тот же период.
  • Отсутствие стационарного телефона, по которому с вами можно связаться. Банк может расценить это как попытку спрятаться от кредитора.
  • Большое число уже оформленных и непогашенных займов. Не все финучреждения разрешают объединить несколько займов в один. Но большинство все же идет на такие условия.
  • Указание ложных данных в документах.
  • Слишком юный возраст для проведения процедуры рефинансирования.

Кредитная история: что важно знать, подавая заявку на рефинансирование

Кредитная история  является одним из ключевых  моментов для определения платежеспособности  клиента. Плохая  репутация  относительно исполнения  финансовых  обязательств  по предыдущим кредитам – это  сложность при оформлении  займов  в будущем.

Любое обращение  в банк  и оформление  кредита, фиксируется  и  заносится в личное досье.  Даже в случае  отказа,  личное  дело  будет  содержать  эти данные. Положительная кредитная история необходима для  получения новых  займов, оформления ипотеки или  автокредита. Ни один  проект и бизнес  идея  не будут профинансированы  кредитными  организациями, если  у заемщика уже есть  проблемы  с выплатами  прошлых займов.

Важность кредитной истории

Важность кредитной истории

Российское законодательство  регулирует  денежные  отношения заемщиков  с банком законом «О кредитных историях»  и  определяет основания для  работы  с данной  информацией. Благодаря этому закону, снижается финансовый риск  кредиторов  и повышается  протекция заемщиков  со стороны государства.

Многих клиентов, которые знают о своей  негативной кредитной истории, интересует вопрос,  как долго  хранится информация в Бюро  и  через какое время она обновляется. Ответ  вряд ли  порадует «штрафников»,  так как   БКИ хранит информацию на протяжении 15 лет с момента последнего изменения данных.

Когда 15 лет проходит, все аннулируется. Поэтому, если  просрочки по займам  были  у вас  2-3 года назад,  шансы на получение  нового займа минимальные.

БКИ — Бюро кредитных историй. Это коммерческая организация, которая оказывает  информационные услуги по формированию, хранению, обработке информации и представлению отчетности.

Когда вы подаете в банк прошение о рефинансировании, первое, чем займется менеджер, — проверкой вашей КИ. Что же это за история и как она формируется?

Здесь все очень просто. На каждого клиента, хотя бы раз в жизни оформлявшего кредит, заводится специальное досье. Туда вносят сведения о том, в каком именно банке были взяты деньги, исправно ли их возвращали, не было ли просрочек платежей и многое другое. Такие анкеты из всех банковских организаций стекаются в один общий центр и любой желающий может получить сведения.

Информация о ваших «похождениях» хранится в анкете 10 лет. Основанием для занесения сведений в кредитную историю является даже просрочка платежа в 2–3 дня. Так что если лет 8 назад вы просрочили несколько платежей по кредиту и давно забыли об этом, не стоит расслабляться. Ваша кредитная история все помнит.

«Скажи мне, где ты брал кредит, и я скажу тебе, кто ты»

Первым, на что обратит внимание банк, будет кредитная организация, где должник брал кредит. Ведь репутация есть не только у заемщиков, но и у финансовых организаций. И что греха таить, на некоторые банки давно падает тень неблагонадежности. Кроме того, причиной испорченной кредитной истории заемщика может стать банальная ошибка менеджера банка, случайно перепутавшего фамилии и т.п.

Доказать этот факт реально, если заемщик уверен на 100% в своей невиновности. Для этого, прежде чем подавать заявку на рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, необходимо обратиться в ЦБКИ или БКИ по месту (если вы знаете, к какому относится ваша КИ). И затем, зная кредитора, испортившего вашу историю, можно доказать свою невиновность в суде. Позднее, с судебным вердиктом и подтверждением своей репутации, можно смело обращаться в банк.

То же самое касается и махинаций с кредитами, например, если вы стали жертвой мошенников, оформивших на ваше имя ссуду.

Как исправить историю кредитов?

Если вы любите брать займы, но не спешите их возвращать, то рано или поздно вам понадобится кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей. Условия, которые выставит банк для одобрения заявки, могут быть разными. Одним из обязательных может стать улучшение КИ. Как это сделать?

Прежде всего, следует максимально погасить все имеющиеся задолженности и просрочки, а на те кредиты, которые закрыть не получается, оформить реструктуризацию.

Можно постараться снизить размер пени или штрафа, назначенного за просрочку. Для этого необходимо доказать, что нарушение произошло по веской причине. Предоставьте банку документы, подтверждающие вашу болезнь или долговременное отсутствие. В общем, все то, что может реабилитировать вас в глазах финучреждения.

Постарайтесь оформить несколько микрозаймов и своевременно выплатить их. Такие действия повысят ваш рейтинг и улучшат кредитную историю.

Иногда ухудшение КИ происходит по вине сотрудников банка, допустивших какую-либо ошибку. Если так случилось и с вами, и вы можете это доказать, смело обращайтесь в суд с требованием восстановить ваш рейтинг и исправить ошибки.

Сумма, сроки и причины неплатежеспособности

Для начала немного теории — почему вообще у вас может быть плохая кредитная история, как она формируется и откуда вообще об этом узнают другие банки?

Во-первых, существует специальное БКИ (бюро кредитных историй), а точнее не одно, а несколько. В них банки подают сведения обо всех заемщиках и там же берут данные по новым потенциальным клиентам. Крупные государственные компании сотрудничают со всеми КБИ и узнают всю вашу подноготную. Коммерческие — лишь с частью и есть шанс, что какие-то сведения останутся для них тайной.

Рефинансирование просроченных кредитов зачастую отклоняется без объяснения причины. Заемщики по этому поводу находятся в недоумении: почему банк дал им отказ? Причины отказа в каждой конкретной ситуации могут быть разными.

  • Клиент, оформляющий повторный кредит, как правило, не обладает достаточным доходом для покрытия всей задолженности. Банк имеет возможность проверить платежеспособность клиента, поэтому кредит для финансирования с плохой кредитной историей отклоняется.

  • Сотрудники банка проверяют платежи не только по текущему кредиту, но и по всем предыдущим. Зачастую невозможно сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки по ранним займам.

  • Заемщик предлагает в залог имущество, которое уже заложено под другой кредит. Повторный заклад недвижимости, ценных бумах, драгоценностей или транспортных средств невозможен.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, как получить рефинансирование кредита с плохой историей

Чтобы выйти из замкнутого круга и решить проблему, попробуйте оформить кредитные каникулы и только тогда ищите пути для рефинансирования.

Прежде чем рассказать вам о том, как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей, банк обязательно постарается выяснить причины ваших неплатежей. Особенно представителей финансовой организации будут интересовать следующие моменты:

  • сумма невозврата;
  • периодичность неплатежей (насколько регулярными они были);
  • какой срок вашего долга (день, месяц, два, год);
  • на какой срок была задержана оплата (месяц, два и т.п.).

Как правило, небольшая сумма долга (и разовые неплатежи) не является фатальной, поэтому таким заемщикам вполне можно рассчитывать на рефинансирование с плохой кредитной историей. Но что делать, если вас все-таки занесли в «черный список» злостных неплательщиков и отказали в рефинансировании?

Помощь в рефинансировании кредитов с открытыми просрочками – только в компании Кредитный брокер

Поскольку ситуация на рынке заемных средств является далеко не радужной, существуют люди, готовые оказать помощь в рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей. Называются они кредитные брокеры.

Они имеют тесные связи с различными финансовыми компаниями и выступают своеобразными посредниками между банками и проблемными клиентами. Пользоваться их услугами или нет решайте сами. Но стоит помнить, что работают кредитные брокеры далеко не бескорыстно. Иногда они берут деньги просто за консультацию, это также нужно учитывать.

И помните: очистить кредитную историю невозможно! Ее можно только улучшить, а для этого кредитный брокер не нужен.

Adblock
detector