Как правильно пользоваться кредитной картой — 5 полезных советов

Как работает льготный период

Существует две схемы действия беспроцентного периода– с момента покупки или с расчетной даты.

Схема часто используется банками, но для владельцев пластика она неудобна. Облегчая жизнь клиентам, банки разработали специальные сервисы расчета — опция есть, например, у «Сбербанка».

Стандартный расчетный период составляет 30 календарных дней, по завершению временного промежутка формируется история операций. Выписка доступна в мобильном приложении или интернет-банкинге. После 30 дней наступает платежный этап, продолжительностью, как правило, в 20 дней. Заемщик должен внести обязательный платеж (до 10% от суммы) или погасить долг полностью до окончания платежного периода.

Grace-период складывается из расчетного и платежного промежутков (30 20 = 50 дней). За покупку, совершенную в конце расчетного периода, проценты не начисляются в течение 20 дней, а не 50-ти. Продолжительность периода банк устанавливает индивидуально. За начальную дату принимается:

  • дата заключения кредитного соглашения;
  • день первой транзакции по счету;
  • дата выпуска или активации пластика;
  • следующий день после формирования выписки.

Оптимальный для заемщиков вариант беспроцентного периода, поскольку рассчитывается с момента совершения операции. Подобная схема предусмотрена по карточке 100 дней «Альфа Банк».

Грейс-период по кредитной карте действует с момента первой операции в течение 100 дней, независимо от совершения других покупок. В течение всего срока вносятся обязательные платежи. Просрочка на 1 день остановит действие льготного периода и приведет к начислению процентов. На 5-7 день данные о просроченном платеже передаются в БКИ.

Особенности разных карт

Смешивая понятия «пластиковая» и «кредитная» карта, некоторые не различают эти порой разные банковские продукты. Между тем не каждый «пластик» является кредиткой.

По сути, любая карта представляет собой лишь инструмент доступа к счету в банке. От того, к какому виду счета привязана карта, будет зависеть, станет она расчетной или кредитной.

Дебетовая (расчетная) карта просто позволяет расплачиваться за товары в пределах остатка собственных денежных средств ее владельца. Кредитка же позволяет ее хозяину получить доступ не только к личным деньгам, но и к ссуде, которую банк предоставляет заемщику.

Льготный период заимствования может быть как у возобновляемых, так и у овердрафтных кредитных карт. Понять, что такое грейс-период, в каждом конкретном случае достаточно сложно. Ведь программы разных кредитных организаций отличаются как по методам его расчета, так и по числу операций, которые имеют значение для его течения.

Зарубежная кредитная практика активно входит в российские банковские организации. Для привлечения и удержания клиентов они стараются предоставить выгодные для обеих сторон условия по займам. Что такое грейс период по кредитной карте и на что он влияет?

Каждый банк устанавливает собственные правила по использованию ГП. Рассмотрим несколько вариантов на примере крупнейших банков страны.

Сбербанк России

В Сбербанке льготный период по кредитке может достигать 50 дней. «Может» — потому что все не так просто. В банке действует два типа периодов: «отчетный» (30 дней) и «льготный» (еще 20 дней).

Отчетный период стартует с момента первой покупки, сделанной по карте. К примеру, Вы совершили первую покупку 10 октября. Значит, отчетный период по карте начинается 10 октября и заканчивается 9 ноября. На протяжении этого времени Вы можете сделать не одну, а несколько покупок. Допустим, на 500 рублей (10 октября), 1000 рублей (20 октября) и 2000 рублей (9 ноября).

10 ноября отчетный период закрывается и стартует льготный период: 20 дней. В нашем примере его окончание выпадает на 29 ноября. Если за это время Вы перечислите на карту 3500 рублей (сумма всех трех покупок в отчетном периоде), то платить проценты Сбербанку не придется.

Почему же в Сбербанке ГП составляет «до 50 дней», а не просто «50 дней»? Потому что даже в нашем условном примере беспроцентный период для каждой из покупок будет разным.

Для 500 рублей (10 октября) грейс равен 50 дням (мы совершили покупку в первый день отчетного периода). Для второй покупки на 1000 рублей (20 октября) он составит уже 40 дней, а для третьей покупки на 2000 рублей (9 ноября) – всего 20 дней.

В двух словах: отчетный период дается банком для совершения покупок, льготный – для погашения задолженности. Чем позже в отчетном периоде была сделана покупка, тем короче для заемщика беспроцентный период.

Как правильно пользоваться кредитной картой — 5 полезных советов

Понятно, что со временем эти периоды будут накладываться один на другой и в цифрах легко запутаться. Но считать все это вручную владельцу карты и не нужно. Сбербанк рассылает всем своим клиентам отчеты, где указана сумма к погашению в текущем месяце со всеми деталями.

Обратите внимание! В Сбербанке действие грейса распространяется только на прямые покупки с карты (через терминал на кассе). На снятие наличных в банкомате «льгот» нет.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке льготный период «работает» немного по-другому. Рассмотрим его на примере кредитной карты «100 дней без %». Grace period действует либо 60 дней, либо 100 дней (зависит от типа карты: Classic или Gold).

Как рассчитать свой ГП?

Беспроцентный период в Альфа-Банке «стартует» со дня первого списания денег со счета. Раз в месяц владельцу карты приходит смс с суммой общего долга (например, 10000 рублей). В течение 20 дней нужно оплатить 5% от задолженности (500 рублей).

Важный момент! Минимальный платеж не может быть меньше 320 рублей. Остаток задолженности (в нашем примере 9500 рублей) нужно погасить до конца действия льготного периода. Если Вы все сделали вовремя, проценты по кредиту платить не придется. По истечении 60 или 100 дней «старый» grace period закрывается и открывается «новый».

Еще один плюс карты «100 дней без %» — снимать наличные в пределах 50 000 в месяц можно без комиссии. Карта «100 дней без %» оформляется до 3 декабря 2017 года. Но скорее всего, Альфа-Банк продлит срок действия этого уникального предложения.

Обратите внимание! В Альфа-Банке возможно использование периода грейса для обналичивания средств с карты!

Заявленный в описании на сайте банка ТКС grace-period составляет 55 дней. Но это совсем не означает, что Вы можете в любой момент сделать покупку с карты и забыть о долге на 55 дней.

Схема расчета беспроцентного периода в Тинькофф похожа на условия в Сбербанке. 55 дней отсчитываются не со дня покупки, а от расчетной даты (даты выписки). Для каждого заемщика она устанавливается отдельно и не меняется до закрытия кредитки. Дата выписки указана в тарифном плане, который клиент банка Тинькофф получает вместе с картой.

Датой выписки может стать, например, 5 число. И теперь с «5-го по 4-е» следующего месяца Вы можете совершать покупки, которые банк записывает «в тетрадь». Покупок может быть десять, пять или двадцать – их сумма для grace period учитывается «оптом». Ну, а дальше с 5-го числа следующего месяца у Вас есть 25 дней на то, чтобы погасить задолженность без процентов.

Обратите внимание! Льготный период в ТКС распространяется только на покупки с карты (но не на снятие наличных)! Как и в Сбербанке, покупки можно совершать и в расчетный период, и в период погашения (это называется «честным грейсом»).

На мой взгляд, самые простые и понятные условия ГП в банке ВТБ24 по карте «Мультикарта кредитная».

В течение календарного месяца (с 1-е по 30-е, 31-е, 28-е или 29-е) Вы совершаете покупки с карты. А в следующем месяце погашаете задолженность до 20-го числа. Получается, что максимальный grace period (50 дней) действует, если делать покупки с карты в первых числах месяца.

кредитная пластиковая карта

К слову, «Мультикарта кредитная» — необычный продукт. С одной стороны, это классическая кредитка: с кредитным лимитом, процентами и grace period. С другой — владелец карты может выбрать бонусное «вознаграждение от банка».

Всего ВТБ24 предлагает четыре варианта:

  1. Cash back до 10% в категориях «Рестораны» или «Авто»
  2. Cash back до 2% за другие покупки
  3. «Мили» или «бонусы» за любые покупки (бонусы можно обменять на товары в каталоге «Коллекция», а мили – на ж/д или авиабилеты, а также бронирование номеров в отелях)
  4. Проценты до 10% по накопительному счету

Раз в месяц тип «вознаграждения» от ВТБ24 можно менять. Согласитесь, очень интересный и удобный формат кредитной карты! И, к слову, самый удобный для многоразового прокручивания кредиток с беспроцентным периодом.

А Вы используете преимущества грейс периода?

Интересно и предложение от «Совкомбанка» – карта «Халва». В основном банк получает доход от тех торговых организаций, где произойдет расчет за покупку. Лимит всего 350 тысяч рублей. Из документов – паспорт и справка о доходах. Плюс начисляются проценты на остаток, если внести свои деньги, таким образом, карта может быть использована почти как вклад.

Карта от «Киви» банка «Совесть». Лимит от 5 до 300 тысяч, действует кредитка 5 лет. Рассрочка варьируется от 1 до 12 месяцев. Есть ограниченный список партнеров, где можно расплатиться картой и срок рассрочки (льготного периода) будет зависеть именно от того, в каком конкретно магазине совершена покупка.

Беспроцентное использование одолженных денег – это, на первый взгляд, очень выгодное предложение: клиент пользуется средствами и при этом не платит проценты. Но, это только на первый взгляд. Клиент, который получил такие «льготы», на психологическом уровне «расслабляется», тратит в среднем на 30% больше, совершая либо покупки, либо оплачивая услуги, которыми ранее не пользовался.

Операции, подпадающие под грейс-период

Перед использованием кредитки уточните, на какие операции действует беспроцентный период. Обычно информация указывается в соглашении и описании тарифного плана.

Как правильно пользоваться кредитной картой — 5 полезных советов

Распространенный вариант – оплата покупок, действует в 80% тарифных планов. При совершении покупок в магазинах проценты не начисляются в течение определенного времени (до 12 месяцев). При безналичном переводе на другую карту или снятии наличных льготные условия не действуют.

Менее распространенный вариант – оплата покупок, снятие наличных и переводы. Такие предложения предусмотрены в 20% тарифах. Существуют специальные кредитки, ориентированные на снятие наличных. Как правило, срок беспроцентного использования заемных средств не превышает 100 дней.

Понятие грейс-периода

Грейс период – это срок, в котором можно погасить кредит либо по сниженной ставке процента, либо вовсе без дополнительных начислений. В зависимости от банка, выпускающего кредитную карту, временной промежуток может составлять от 45 до 100 дней.

Финансовые организации используют две распространенные схемы для грейс периодов:

  • Для каждого платежа свой льготный срок. Например, кредитный лимит по карте составляет 35 тыс. руб. Владелец банковского продукта купил фен за 7 тыс. руб. 3 марта. С момента покупки он может беспроцентно погасить задолженность в течение 55 дней. В итоге он должен вернуть 7 тыс. руб. к 28 апреля. Также 5 марта клиент воспользовался кредиткой и поужинал в ресторане на 2 тыс. руб. Со дня оплаты в ресторане у него активируется грейс период для возврата долга, также равный 55 дням. Вернуть заем он должен к 30 апрелю.
  • Общий период для всех платежей. Эта ситуация менее выгодна, чем 1 вариант, но используется банками чаще. Льготный срок делится на два самостоятельных: отчетный и платежный. Допустим, он составляет 45 дней. Отчетным временным промежутком обычно считается месяц, в который совершают покупки. Например, клиент купил в апреле товаров на 13 тыс. руб. Далее до 15 мая он должен вернуть заемные денежные средства, иначе на их сумму станут «капать» проценты. Т.е. неважно, когда именно в апреле владелец карты приобрел товары, весь долг за месяц он должен погасить 15 мая.

Любой кредит выдается по принципу срочности и платности, поэтому за пользование деньгами всегда начисляется определенная плата, рассчитываемая в процентах. Минимизировать или вовсе избежать ее позволяют именно кредитные карты с грейс-периодом.

Решив воспользоваться такой картой, каждый заемщик должен изучить правила пользования ей, чтобы извлечь максимальную выгоду из имеющегося у него финансового инструмента. Особенности механизма действия льготы подробно изложены в банковском договоре. Изучив его пункты, можно разобраться, что такое грейс-период.

По сути, он представляет собой определенный временной отрезок, в течение которого действует льготный режим кредитования, а именно: можно воспользоваться заемными средствами без оплаты либо рассчитаться за них по сниженной ставке. Главным условием здесь становится факт полного погашения задолженности перед окончанием срока действия этого периода.

Преимущества выгодного grace периода

Кредиты с грейс-периодом весьма удобны, например, в случаях задержек зарплаты или нерегулярности поступления доходов. Однако подходить к их выбору и оформлению нужно очень тщательно, поскольку существует риск не уложиться в отведенные вам льготные дни.

Если полностью рассчитаться до окончания грейс-периода не получится, придется расстаться с процентами, которые будут начислены на сумму заемных средств. В этом случае итоговая стоимость заимствований может неприятно удивить неискушенного заемщика. Поэтому стоит тщательно изучить величину процентных ставок, а также особенности расчета льготного периода, прежде чем ставить свою подпись на кредитном договоре.

Льготный период (банковские сотрудники любят термин «грейс-период») – это опция, которая отличает кредитки от обычных потребительских кредитов.

В обоих случаях вы пользуетесь заёмными средствами, но карта с льготным периодом позволяет не платить проценты по кредиту, активно пользуясь банковскими деньгами.

Для этого нужно вносить задолженность на счёт в течение регламентированного банком срока. А как правильно рассчитать этот срок, я сейчас расскажу.

Это самый популярный способ, которым пользуется большинство российских банков.

Льготный период складывается из расчётного периода, который длится 1 месяц, и платёжного. То есть он составляет 30 дней срок, за который вы должны внести платёж, чтобы не платить процентов за использование банковских средств.

Как только заканчивается текущий расчётный период, клиент получает банковскую выписку на электронную почту и в личный кабинет.

Там указаны все операции по карте, сумма задолженности и сроки погашения. Вы имеете право внести всю сумму или минимальный платёж. В первом случае проценты начислять не будут.

Для пользователя это самый удобный способ расчёта грейс-периода. Начало беспроцентного срока кредитования открывается с первой покупкой по карте.

Как правильно пользоваться кредитной картой — 5 полезных советов

Если вы купили смартфон в магазине 10 мая и рассчитались пластиком, то заплатить вам нужно в течение 50-55 дней с этой даты.

Сложный для клиента способ расчёта. Грейс-период действует по каждой позиции отдельно. Вы возвращаете долги в том же порядке, в каком делаете покупки.

Если операций много, легко запутаться. Чтобы этого не случилось, пользуйтесь личным кабинетом – там отражаются все транзакции, задолженности и выполненные платежи.

Сделаем перерыв — посмотрим видео.

  • Без комиссии. Можно пользоваться заемными деньгами и не платить проценты, если погасить задолженность в полном объеме в течение grace-периода.
  • Бонусная программа. По кредиткам предусмотрена бонусная программа, с помощью которой можно накопить мили, баллы или получить кешбэк.
  • Начисление % на остаток. Некоторые банки (например, «Тинькофф») предлагают клиентам начисление до 7% процентов на остаток собственных средств.
  • Достаточный лимит. Сумма кредитования устанавливается индивидуально и достигает 1 000 000 р.
  • Простота оформления. Оформление пластика проще потребительского кредита.
  • Минимум требований и документов. Банки предъявляют низкие требования к клиентам и запрашивают всего два документа.

Из недостатков отметим платное обслуживание (до 1 500 р. по карточкам стандартной категории) и относительно высокую процентную ставку.

Кредитная банковская карта с лимитом средств, рассчитываться которыми можно определенное время бесплатно – это выгодно для тех, кто планирует иметь «про запас» определенную сумму денег. К примеру, удобен данный вариант для незапланированных покупок, при заболевании. В такие периоды найти лишние средства очень сложно, а кредитный лимит на карте позволяет воспользоваться резервными средствами в любой момент. Преимущества пользования кредитных карт по грейс-периоду:

  • Можно сэкономить на покупке любой мелкой бытовой техники. Беря в расточку мелкую бытовую технику, клиент переплачивает за обслуживание банка или неуказанные «скрытые» комиссии. Если воспользоваться одолженными банковскими деньгами на льготный период, то таких потерь можно избежать. Если учитывать беспроцентный период в 60-65 дней, то это полноценных 2 месяца и 2 зарплаты. Можно без надрыва для бюджета разделить покупку на 2 части, выплатив одолженные средства за два раза. При грейс периоде часто банки не взымают за обслуживание карты;
  • Дополнительный «запас». Жизненные ситуации непредвиденные. В случае незапланированных расходов можно всегда рассчитывать на дополнительный источник финансов. Единственный момент – это необходимость периодически осуществлять покупки для того, чтобы банк видел движение по карте;
  • При использовании льготного периода клиент не платит никаких дополнительных процентов за обслуживание карты, банкинг и другое. Все, что нужно – это внести недостающую сумму до окончания срока действия льгот.

Как правильно пользоваться кредитной картой — 5 полезных советов

На фоне указанных преимуществ возникает вопрос о рентабельности ведения бизнеса в данном направлении. Зачем банку тратить время на то, чтобы кто-то пользовался деньгами безвозмездно? На самом деле, все гораздо проще. Давая «пряник», банк не забывает и о «кнуте». Психологическая зависимость, осознание того, что есть нужная сумма денег на необходимый период.

Советую прочитать: ‘Можно ли переводить деньги с кредитной карты без комиссий: все варианты транзакций‘.

Оформление пластика

Банки предлагают клиентам дистанционное оформление в онлайн режиме, без посещения офисов. Для подачи заявки перейдите на сайт организации, выберите предложение и заполните заявку.

Краткая заявка включает представление основной и контактной информации. После отправки менеджер банка связывается для уточнения деталей и сообщает предварительное решение. Далее требуется посетить офис с оригиналами документов и заполнить анкету заемщика.

Расширенная заявка предусматривает ответы на вопросы об образовании, месте работы, кредитной истории, доходах и т.д. На заключительном этапе прикладываются копии паспорта и второго документа (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, полис ОМС).

Ответ сообщается в течение 2 рабочих дней. Некоторые банки используют скоринговые программы для автоматической проверки — скорость рассмотрения заявки составляет 5-60 минут. Пластик выдается в офисе или направляется по почте.

Сравнение предложений

Просто «Восточный банк» 100 дней «Альфа Банк» Платинум «Тинькофф»
Срок без % до 1850 дней на все операции 100 дней на все операции 55 дней при оплате покупок
Процентная ставка От 0% до 10% от 23.99% От 15% до 49.9%
Максимальный лимит 120 000 р. 300 000 р. 300 000 р.
Программа лояльности кешбэк до 40% отсутствует «Браво»
Годовое обслуживание От 0 до 18 250 р. при наличии задолженности от 1 190 р. 590 р.

Нюансы пользования картами с льготным периодом

Собирая сведения о том, что такое грейс-период, обратите внимание на несколько важнейших его особенностей. Прежде всего, он обычно распространяется только на безналичные операции, в частности, оплату посредством карты товаров или услуг в торговых и сервисных предприятиях.

Оформив карту с грейс-периодом, вы можете начать пользоваться ей незамедлительно, однако необходимо помнить, что первая проведенная операция означает открытие льготного срока ее действия. Многие при этом забывают, что снятие наличных денег в банкомате – это тоже банковская транзакция, причем льготной она не является.

Условия данного вида кредитования в разных банках (беспроцентный кредит) сильно не отличаются. Можно рассчитывать на привычные условия выгодного кредитования, а сама система заключения договора ограничивается привычными пунктами, как и при обычном потребительском кредите.

Как правильно пользоваться кредитной картой — 5 полезных советов

Рекомендую прочитать: ‘Возможно ли снизить процентную ставку по кредиту: все варианты, которые реально работают‘.

Правила пользования беспроцентным кредитом на карте:

  • Класть использованную сумму денег до указанного банком дня. К примеру, рассчитались средствами 1 числа, а «бонусный» период – 50 дней. При этом проценты будут насчитываться по истечении 50 дней, оплатить которые нужно будет до конца месяца (в большинстве случаев);
  • Если вся сумма положена до окончания «бонусного» периода, то начисление процентов не производится;
  • Обналичивание (снятие наличных в банкомате) оплачивается дополнительно (4-5%);
  • Проценты не начисляются в случае безналичного расчета по терминалу;
  • По истечении удобного grace-периода проценты насчитываются на недостающую сумму, а не на весь лимит по карте.

Как выбрать тариф

Перед оформлением кредитки подберите тарифный план, выгодный конкретно для вас. При выборе ориентируйтесь на следующие критерии:

  • Стоимость обслуживания. Стоимость годового обслуживания карт категории Classic не должна превышать 1 500 р.
  • Срок действия и принцип работы беспроцентного периода. Если нужен пластик для снятия наличных, выбирайте тарифный план с льготным периодом, действующим при обналичивании кредитных средств.
  • Размер годовой ставки. Процентная ставка должна быть одинаковой для всех транзакций, в диапазоне 20-30% годовых.
  • Сумма кредитования. Критерий актуален для заемщиков с полным пакетом документов — без справки 2-НДФЛ сумма лимита не превысит 100 000 р.
  • История в банке. В первую очередь рассматривайте предложения банка, где у вас есть история – кредит, погашенный без нарушений, депозитный вклад или получение заработной платы. Вам предложат более выгодные условия.
  • Срок действия пластика. Чтобы не тратить время на перевыпуск кредитки, оформляйте карточку на 3-5 лет.
  • Разновидность бонусной программы. Для путешественников подойдут карточки с милями, для автолюбителей – кредитки с повышенным кешбэком на заправках и т.д.

Внимательно читайте договор кредитования с описанием условий и указанной полной стоимостью кредита. Если полная стоимость выше процентной ставки, кредитор заложил дополнительные сборы. Откажитесь о них, чтобы не увеличивать переплату.

Дополнительно ознакомьтесь с правилами бонусной программы – особенностями начисления и списания бонусов, аннулирования и т.д. Как правило, банки устанавливают ограничения — например, по карточке «Платинум» можно накопить максимум  6 000 бонусов в месяц.

Заключение

Наличие беспроцентного периода не освобождает клиентов кредитных организаций от различного рода платежей. Внесение в договор различных требований и ограничений может привести к огромным потерям денег при их несоблюдении.

Как правильно пользоваться кредитной картой — 5 полезных советов

Теперь вы знаете как пользоваться кредитной картой с пользой и выгодой. Помните, что у каждого продукта – свои условия использования. Изучите их заранее, чтобы не делать обидных ошибок.

Пластиковые карточки с беспроцентным периодом идеально подходят для ежедневного использования. Если погашать задолженность до начала начисления процентов, переплата не возникнет, не считая стоимости годового обслуживания, и вам начислят бонусы по условиям программы лояльности.

Adblock
detector