Отличия кредита и займа — 7 важных отличий для заемщика

Определение кредита и его виды

Заём – это письменное соглашение, в соответствии с которым заимодавец передаёт заёмщику деньги или ценные вещи под обязательство возврата полученных средств или материальных ценностей в установленный срок. Если размера займа превышает минимальную оплату труда РФ в 10 и более раз, то необходимо письменное оформление сделки.

Кредит – это письменное обязательство, заключаемое между кредитором и заёмщиком, о предоставлении определённой суммы денег для заявленной цели. Его атрибуты – это возвратность (обязательно погасить долг к определённому времени), срочность (срок указывается в договоре), платность (за пользование средствами предусмотрены проценты), гарантированность (в случае неисполнения обязательств, кредитор может отстаивать права в судебном порядке, истребовать обеспечение).

Как и многие понятия, фигурирующие в юриспруденции, экономике, слово «кредит» и его значение пришли в современный деловой оборот из латыни. Кредит по своей сущности является процессом временной передачи от одного лица другому финансовых ресурсов на условиях возвратности, уплаты вознаграждения в виде процентов.

Участниками долговых отношений являются:

  • Кредитор – владелец финансовых ресурсов, передающий их по кредитному договору, обычно банк.
  • Заемщик – лицо, берущее деньги долг и обязующееся возвратить его и оговоренную сумму компенсации.

Классификация займов достаточно широка:

  • По вариантам погашения: предусматривающие рассрочку и единовременные.
  • По валюте: предоставляемые в национальной или иностранной.
  • По целям: ипотечный (для приобретения квартиры или иной недвижимости), потребительский, на увеличение основного или производственного капитала, для расширения бизнеса и т. д.
  • По видам владельцев финансов: банки, кредитные учреждения, государство, международные организации.
  • По срокам предоставления долга: краткосрочные, среднесрочные, длительные.
  • По типу заемщиков: физические лица, предприятия.
  • По варианту обеспечения кредитного договора: беззалоговые, с использованием залога, гарантированные, застрахованные.
кредиты

Лицо, получившее кредит, обязуется вернуть средства с процентами

Если при оформлении долгового обязательства привлекается поручитель или имущество передается в залог, такие договора имеют более низкие проценты за пользование финансами, чем беззалоговые. Кредиты, выдаваемые для приобретения недвижимости, когда залогом выступает квартира или дом, привлекательны для банков, поскольку даже при несостоятельности должника у финансовой организации останется ликвидное имущество.

Разновидностью потребительского займа является кредитная карта. Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, еще ряд финансовых организаций готовы предоставить своим клиентам некоторую сумму для траты на различные приватные нужны под выгодный процент. Основываясь на кредитной истории клиента, банк принимает решение о выдаче ему карты, используя которую, потребитель может оплатить товары по безналичному расчету. Карта допускает обналичивание средств, но оно экономически не выгодно человеку.

Определенный период времени кредит является беспроцентным, впоследствии, если клиент не погашает займ, начинают начисляться проценты. Ставка по кредитным картам выше, чем при оформлении долгового обязательства.

Другим вариантом кредиторских отношений является лизинг и форфейтинг. Первое понятие включает комплекс договорных взаимодействий, касающихся условий долгосрочной аренды недвижимости или оборудования с возможностью их последующего выкупа. Вторая форма кредитования подразумевает переход обязательств по уплате задолженности от первоначального должника к финансовому агенту.

Перечень ключевых различий

Рассматривая данный вопрос, необходимо сразу определиться в особенностях каждого из этих продуктов. Оба означают получение заемных средств с условием их возврата в оговоренный срок.

Понятие подразумевает финансовые отношения между 2-мя сторонами, возникающие в процессе передачи денежных средств. Здесь следует обязательно учитывать, что кредитором может быть исключительно банк или финансовая организация, у которой есть лицензия Центробанка на занятие подобным родом деятельности.

  • Физлица;
  • Всевозможные фонды;
  • Государственные предприятия и организации;
  • Юридические лица;
  • Предприятия любой формы собственности.

Основополагающими принципами кредитования являются:

  1. Возвратность. Означает, что кредитору финансовые средства должны быть возвращены в полном объеме, указанном в договоре.
  2. Срочность. Заемщик обязан вернуть полностью всю сумму в точно оговоренный срок.
  3. Целевое назначение. Кредиты могут предоставляться, как на конкретные цели (например, на покупку транспортного средства, недвижимости), так и на потребительские нужды.
  4. Платность. Предполагает оплату за пользование кредитными деньгами. Определяется годовой процентной ставкой.
  5. Обеспеченность. Кредиты бывают залоговыми и беззалоговыми. Первый вариант предполагает, что выдача финансовых средств производится под залог ценного имущества. Во втором случае требуется поручительство третьего лица. В некоторых случаях финансовые организации практикуют выдачу и беззалоговых займов и без поручителя. В основном это касается сферы потребительского кредитования. В последнем случае процентная ставка оказывается гораздо выше, чем при кредитовании с поручителем или залоговым обеспечением.

Оформление кредитного договора осуществляется документально. В договоре прописываются все обязанности и права сторон, процентная ставка, а также все условия возврата кредитных средств.

В настоящее время различают следующие виды кредитных продуктов:

  • Ипотека;
  • Автокредит;
  • На образование;
  • На потребительские нужды;
  • На лечение.

Займ — это соглашение между заемщиком и заимодателем. В договоре должны быть прописаны условия передачи денег или материальных ценностей, а также обязательства их возврата. Чаще всего предметом таких договоров становятся: бытовая техника, мебель, строительные материалы и так далее.

В договоре указываются следующие данные:

  • Сумма, передаваемая заемщику;
  • Количество и стоимость передаваемых предметов;
  • Сроки полного возврата займа.

Различий между ссудой и кредитом немного, но они достаточно существенны:

  1. Кредит касается только денег, взять ссуду можно на недвижимость, автомобиль, технику и т.д., поскольку ее объектами интереса чаще становятся товары.
  2. Кредит выдается строго на определенное время и под определенные проценты. При взятии ссуды это может быть не указано вовсе – заемщик может вернуть товар, когда захочет.

pravila-polucheniya-dotacij-na-priobretenie-zhilya-696x462Возможно, Вам пригодится статья о ссудах на покупку квартиры.

Статью об особенностях ссуды под залог недвижимости или автомобиля читайте здесь.

Это основные различия между двумя банковскими продуктами. Чаще всего клиентов банка интересуют кредиты, а не ссуды, так как последние слишком специфичны и мало кому подходят.

Но стоит помнить, что ссудами нередко называют обычные займы, чем создают путаницу среди клиентов.

Понятие кредита и займа

Кредиты и займы – это вид экономических отношений, при котором одна сторона дает, а другая получает в собственность деньги, товары или вещи, обязуясь вернуть через определенный срок в том же количестве с процентами или без.

В обоих случаях заемщиками могут быть физические и юридические лица. А вот кредитором в кредитных правоотношениях могут быть только специализированные учреждения – банки, микрофинансовые организации, а также организации, которые имеют соответствующие разрешения на осуществление кредитной деятельности. В то время как займодавцем в договоре займа могут быть любые организации и граждане.

До сих пор нет четкой и единой классификации кредитов и займов. Это обусловлено тем, что практическая экономика интенсивно развивается и порождает все новые виды и подвиды кредитования. Но тем не менее из сложившейся практики можно выделить основные виды, которые классифицируются:

  1. По сроку предоставления. Могут быть краткосрочные и долгосрочные займы. Как правило, краткосрочными считаются кредиты, выданные на срок до 6-ти месяцев. Срок долгосрочных займов может исчисляться в годах.
  2. По целевому назначению. Кредитные продукты могут быть целевыми и нецелевыми. Целевые займы выдаются под конкретные нужды, например, на приобретение жилья или оплату образования. При этом кредитор не только вправе контролировать целевое использование кредита, но и может перечислять деньги напрямую конечному получателю денежных средств, минуя заемщика. Нецелевой займ заемщик может использовать по своему усмотрению.
  3. По виду обеспечения. Займы могут быть без обеспечения и обеспеченные залогом или поручительством третьих лиц.
  4. По способу погашения кредиты могут быть с единовременным с дифференцированным или аннуитетным погашением. Единовременное погашение подразумевает выплату долга и процентов по истечение срока пользования займом. Дифференцированные и аннуитетные выплаты характерны для долгосрочного кредитования, когда погашение долга и процентов производится ежемесячно. Суть дифференцированного платежа заключается в том, что размер оплаты ежемесячно снижается, за счет уменьшения суммы основного долга и соответственно начисленных процентов. При аннуитетных платежах размер оплаты постоянный на протяжении всего периода оплаты, при этом внутри платежа меняется соотношение суммы основного долга и процентов. Подробнее описано в этом материале.
  5. По типу начисления процентов. Кредитные продукты могут быть с фиксированной или с плавающей ставкой. Фиксированная ставка неизменна на протяжении всего периода займа, плавающая ставка может изменяться в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором. Например, в связи с изменением ставки рефинансирования.

Это далеко не полный список разновидностей займов и кредитов, который периодически пополняется с развитием сферы кредитования.

Подберите кредит, согласно вашим потребностям и возможностям

Чтобы уяснить, чем отличается кредит от ссуды, необходимо дать определение обоим понятиям. В случае с кредитом, речь идет о передаче денежных средств, в то время как ссуда может быть предоставлена как в финансовом, так и материальном эквиваленте. Сравнивая с кредитом, ссуда – более широкое понятие. Она выдается не только банковскими организациями, ее может предоставить предприятие для своих работников или частных лиц, муниципалитет для льготных категорий граждан.

Выделяют три основных вида ссуды:

  • Имущественная.
  • Банковская.
  • Потребительская.
ссуда недвижимость

В отличие от кредита, ссуда может выражаться не только в деньгах, а также при ее получении лицо не всегда обязано возвращать средства

Она может быть безвозмездной, не требующей уплаты процентов за пользование ресурсом. Если объектом долговых обязательств является имущество, оно должно быть возращено в том же состоянии, в котором передавалось, с учетом естественного износа. В некоторых случаях допускается возврат аналогичного имущества.

Она может быть предоставлена работающим гражданам, пенсионерам, социально– защищенным представителям общества. Если ссуда беспроцентная, то расчеты по ее погашению крайне просты, фактически сводятся к определению даты возврата переданного имущества или денежных средств. В некоторых случаях займ не имеет срока возвращения.

Для начала, давайте по отдельности определим понятия этих форм финансово-кредитных отношений. Объединяет их одно – условие возвратности.

Но, займ – это соглашение между юридическими или физическими лицами, которое может заключаться как в письменной, так и устной форме. При этом предоставляется расписка или иной документ (ст. 808 ГК РФ), по которому заимодавец (тот, кто дает) передает денежные или материальные ценности заемщику (тому, кто берет) с условием их возврата (гл. 42 ст. 807 ГК РФ).

Беспроцентным предполагается заем, согласно п.3 ст. 809 ГК РФ, если он заключается:

  • между физическими лицами и предметом есть денежная сумма в эквиваленте, меньшим чем 50 МРОТ. Причем ни одна из сторон не должна являться частным предпринимателем;
  • заемщику передаются не денежные средства, а другие материальные ценности.

А кредитный договор может заключаться только в письменной форме, и только на выдачу денежных средств на условиях возвратности, но уже с процентами (гл.42 ст.819, 820 ГК РФ). Этот договор является подвидом договора займа.

Кроме того, стоит отметить, что отношения займа регулируются только гражданским законодательством, тогда как кредитные отношения регламентируются и гражданским, и банковским законодательством.

Для того чтобы иметь общее представление о том, какие кредиты существуют, для каких форм собственности или категорий граждан работают те или иные виды, что они при этом с собой несут, рассмотрим общую классификацию.

Общая классификация делится по следующим параметрам:

  1. По срокам оплат:
    • онкольные – погашаются исключительно после присланного кредитором уведомления (используются на сегодня крайне редко);
    • кратковременные – приблизительно выдаются сроком до шести месяцев;
    • среднесрочные – предоставляются на 6-12 месяцев;
    • долговременные – охватывает периоды времени, начиная с 12 месяцев и более, в среднем максимум до 30 годичного срока кредитования.
  2. По направленности в той или иной отрасли:
    • промышленность;
    • торговля;
    • сфера услуг;
    • строительство;
    • транспортные области;
    • юридическая сфера;
    • область научно-образовательной деятельности;
    • другие индустрии или отрасли.
  3. По видам обеспеченности:
    • прямого назначения – выдаются под материальные ли товарные ценности;
    • косвенной направленности – перекрывают обычно разрывы по кассовому обороту на предприятиях;
    • без обеспечения.
  4. По оплачиваемости:
    • платные – когда приходиться оплачивать проценты за пользование кредитными средствами кредитору;
    • бесплатные – еще их называют – беспроцентные.
  5. По подразделению на субъектность кредитуемых:
    • коммерческие;
    • банковские;
    • потребительские;
    • государственные;
    • международные;
    • частные – на сегодня мелким кредитованием занимаются либо индивидуальные предприниматели, либо коммерческие организации или просто частные лица;
    • ростовщический – используется мошенниками и аферистами и отнесен к противозаконному механизму, который характеризуется, как правило, криминальным подходом к требованию заемщику вернуть долг, а также применяет просто нереально высокие ставки в отношении установленных ЦБ России.

В лексиконе кредиторов присутствуют разные понятия, и мало кто из их клиентов догадывается, что зачастую термины могут обозначать один и тот же тип кредита. И если вникнуть, то выходит, что общая классификация может быть представлена также и по форме.

Здесь ведутся, как правило, расчеты по процентным ставкам или с учетом их полного отсутствия, берутся во внимание сущность кредитного продукта – то есть, что именно дается в долг – товар, деньги или в смешанном виде.

Поэтому выходит, что по форме кредиты классифицируются на:

  1. Товарные.
  2. Денежные.
  3. Товарно-денежные (смешанные).

В данном случае подразумевается, что сам товар и является обеспечением возврата займа.  В этом и состоит его способ погашения долга – деньгами, вырученными из продажи товара. Товарным кредитованием выгодно заниматься тем кредиторам, которые имеют в своей собственности некие излишки товарного потребления.

Чем отличается кредит от займа, а займ от ссуды

Часто сегодня можно встретить товарную форму кредитования:

  • в практике лизинга;
  • в механизмах рассрочек;
  • в механизмах проката и других похожих вариантах.

Денежные формы кредитования наиболее распространены, а потому известны всем. Не зря их относят к классической форме кредитования практически во всех государственных системах современного мира. Однако временами наблюдается некоторая уязвимость такой системы

Ведь время от времени возникающие инфляции, скачки на валютном рынке, осложнения в сфере экономики и занятости населения приводят к разным сбоям в работе денежной системы кредитования.

Поэтому иногда могут применяться товарно-денежные системы, где допускается взять в кредит деньги, а вернуть потом в форме равноценного или ценного товара.

Банковский кредит на сегодня – это самая активная группа кредиторов, которые уже давно выстроили свою стройную систему обслуживания физических и юридических лиц.

Виды банковских кредитов.

  1. По назначению:
  2. По форме выдачи клиентам:
    • безналичная (товары, векселя, акции и прочее);
    • наличная (денежные ценные бумаги с соответствующими знаками);
    • безналично-наличная.
  3. По механизму выдачи клиентам:
    • одной общей целостной суммой;
    • при наличии овердрафта – погашения оплат за товары или услуги с расчетного счета;
    • кредитные линии – простые, возобновляемые, онкольные или контокоррентные;
    • различные варианты комбинирования.
  4. По способу выдачи клиентам:
    • индивидуальные – когда задействован один банк;
    • синдицированные – задействованные несколько банков.
  5. По способам и срокам погашения:
    • покрывается все одной денежной суммой;
    • используется возможность оплаты долга равными частями, но через одинаковые промежутки времени оплат;
    • задействуются неравные доли при погашении кредитных сумм с неодинаковыми промежутками времени по оплатам.
  6. По видам погашения процентов:
    • уплачивается единоразово в момент оплаты общего долга по кредиту;
    • разбивается на равные взносы, которые следует вносить на счет банка в течение всего срока кредитования;
    • сверхсрочные кредиты используют часто погашение процента в момент выдачи кредитной суммы (относится к экстра-кредитованию сроком до 5 дней).
  7. По обеспечению гарантий платежеспособности клиента:
    • по доверию – оформляется договором, который и является гарантом выполнения обязательств заемщиком перед своим кредитором;
    • под обеспечение – часто фигурирует залоговое имущество, ценный товар или другие материальные и имущественные ценности, которые могут изыматься банком и переходить в его собственность в случае неуплаты заемщиком долга по кредиту;
    • поручительство или гарантии других лиц – должен присутствовать гарант или гаранты, которые оформляют обязательство погасить кредитную сумму вместо заемщика в случае нарушений договора последним.

В чем сходство кредита и займа?

Понятия займа и кредита имеют некоторое сходство.

  1. Предметом договора в обоих случаях могут выступать денежные средства.
  2. Выдача кредита и займа предполагает получение определенной оплаты за использование заемных/кредитных средств, которая определяется процентной ставкой.
  3. Займ и кредит, по окончании оговоренного срока погашения, должны быть возвращены в размере, указанном в договоре.

Понятия кредит и займ используют в разговорах для обозначения процесса передачи денег на время и под процент. Сравнительный анализ этих понятий показывает между ними значительное сходство:

  1. Предметом кредитного договора и договора займа могут быть денежные средства.
  2. Как в первом, так и втором случае заемщик обязуется платить проценты за пользование деньгами. Хотя договора займа бывают и беспроцентными.
  3. По истечении срока погашения как кредит, так и займ должны быть возвращены кредитору в полном размере.

Тем не менее, понятие ссуды и займа не обозначают одно и то же. Ссуда – это передача конкретной вещи, которая обладает определенными индивидуальными свойствами, и именно ее нужно вернуть по завершению срока действия договора. Подписывая же договор займа, заемщик обязывается вернуть то же количество вещей или денег, которое получил, а не ту же самую конкретную вещь.

Сравнение ссуды и кредита

Отличия кредита и займа - 7 важных отличий для заемщика

Одно из принципиальных отличий – это законодательное регулирование правоотношений. Так, договор займа оговаривается гражданским кодексом, в то время как кредитование – ещё и банковским правом. Что касается сути соглашений, то она является неизменной: и в первом, и во втором случае средства предоставляются на возмездной основе.

Стоит также остановиться и на вознаграждении за использование денежных средств. Суть договора кредитования заключается в выдаче денег ради денег. Чаще всего плата за пользование средствами выше ставки рефинансирования. При этом её предельный размер также установлен законодательством. Если речь идёт о займе, то здесь все отношения отданы на откуп сторонам гражданского договора.

Прежде, чем говорить об отличиях кредита и займа, стоит сказать, что оба договора регулируются гл. 42 Гражданского кодекса (далее – ГК). И понятие «заем» включает в себя понятие «кредит», т.е. оно более широкое.

Кредит – специфичная разновидность займа. В чем же специфика этих договоров?

  1. Кредит могут оформлять только финансовые организации, получившие соответствующую лицензию Банка России. Это, в первую очередь, банки. К числу кредиторов включаются и МФО, и кредитные кооперативы. Заем же может выдавать кто угодно. Например, если один человек одолжил своему другу деньги, то между ними возникли обязательства, поскольку займодавцем выступил обычный гражданин. У него нет разрешения от ЦБ РФ, потому кредиты он выдавать не может.
  2. Еще одно отличие кредита от займа состоит в том, что первый выдается исключительно в денежных средствах. Нельзя кредитовать в ценных бумагах, драгоценных металлах или иным имуществом. Только купюры и монеты признаются законом «телом» кредита. Заем же можно выдавать в чем угодно, но при условии, что заемщику выдаются определенные родовыми признаками предметы. Т.е. дать «взаймы» телевизор не получится: у него есть конкретный серийный номер, название марки, модели, специфичная документация и, возможно, индивидуальные незначительные дефекты. Если одно лицо взяло у другого телевизор, то он обязан вернуть именно его, а не какую-то другую технику, т.е. передаются вещи, которые в итоге потребляются и нет возможности вернуть те же предметы обратно: это могут быть деньги, мешок муки или картошки, неименные ценные бумаги и т.д.
  3. Договор займа считается заключенным в момент, когда займодавец передает предметы во владение заемщику. Пока не произошла их передача, соглашение не оформлено. Кредит же можно заключить предварительно. Клиент направляет в банк заявку о желании воспользоваться их средствами, и финансовая организация одобряет заявление. Заемщик может на протяжении 30 дней заключить договор с компанией. Т.е. кредитные отношения возникли, хотя денег клиент еще не получил.
  4. Кредитный договор оформляется в обязательном порядке. Если стороны не подписали бумаги, то никаких правоотношений между ними нет. Заем же можно оформить «на словах», но только если позволяет закон (например, если соглашение оформляют юридические лица друг с другом, оно обязательно должно быть составлено в письменном виде).
  5. Кредит – возмездный договор. Финансовые компании всегда устанавливают размер процентов в качестве вознаграждения за пользование их деньгами. Заем тоже может быть с процентами, но при этом его можно оформить и безвозмездным. Одалживая деньги знакомым, граждане практически никогда не просят вернуть еще и проценты, достаточно возврата одолженной суммы.

Чтобы понять, чем отличается ссуда от кредита, в чем их сходство, удобно воспользоваться таблицей сравнения.

Критерий Ссуда Кредит
Сложность оформления Базовым критерием, который определяет, получит ли гражданин финансы, является степень доверия к нему со стороны хозяина ресурсов Ответ банковского учреждения зависит от качества собранного пакета документов и истории предыдущих займов
Начало договорных отношений При операции передачи ссудных вещей В момент подписания обязательства
Конец договора Возврат полученного имущества, процентов за пользование им, при их наличии Погашение основного долга и уплата процентов за применение денежных средств
Право собственности Владельцем предмета договора остается ссудодатель, ссудополучатель имеет возможность пользоваться, но не распоряжаться Происходит переход права собственности
Время действия Может иметь срок или быть бессрочной Существует оговоренная дата возврата, при дополнительном соглашении сторон может изменяться
Размер вознаграждения за использование ресурса Зависит от договоренности сторон, может отсутствовать Один из обязательных пунктов соглашения
Предмет обсуждения Имущество или денежные средства Финансы

Различия между кредитом и ссудой довольно существенны. Несмотря на то, что оба понятия относятся к категории взаимоотношений между должником и заимодавцем, соотношение прав и обязанностей получателя займа по отношению к кредитору значительно варьируется.

Основные отличия между займом и кредитом

Рассмотрим теперь, в чем заключается отличия между ссудой и займом. Термин «займ» применяют относительно денег и вещей, относящихся к так называемым потребляемым предметам. То есть таким, которые в процессе пользования ими, полностью или частично теряют свои качества. Еще проще – это когда соседка попросила у вас соль или «перехватила» денег до зарплаты.

Заемщик в данном случае получает возможность вернуть не ту же самую вещь, а ее аналог, который будет дублировать предмет займа по своим качествам, цене и степени изношенности. Вернемся к той же соли – вернуть именно то, что было взято в долг, не представляется возможным. Но в то же время можно вернуть аналогичный продукт в том же количестве. В силу такой потребляемости, предметом займа не смогут стать вещи, выпущенные в единственном экземпляре.

Отличия кредита и займа - 7 важных отличий для заемщика

В этом и заключается разница между ссудой и займом, ведь ссуда подразумевает возврат именно той вещи, которую ссудодатель передал на условиях возвратности ссудополучателю.

Займ, как и ссуда, не требует обязательной уплаты вознаграждения за возможность использования чужой вещи – он может быть как процентным, так и беспроцентным.

Ну а разница между кредитом и займом заключается в частности в том, что передаётся в процессе соглашения между кредитором и заёмщиком. В первом случае – это только деньги, а во втором – деньги и любые вещи. С более обстоятельным сравнением вы можете ознакомиться по вышеприведённой ссылке. Кстати, когда мы говорим о займах, мы не имеем в виду продукты микрофинансирования – микрозаймы, это несколько разные вещи.

Настала пора подвести черту под нашими рассуждениями. Итак, если в двух словах, кредит– это вид ссуды. Каждый кредит – это ссуда (в широком понимании этого слова), но не каждая ссуда – это кредит. P.S. К займам это выражение не относится. Вот такой вот парадокс.

Многие считают кредиты и займы полными синонимами, однако, это далеко не так. Вообще, заем это обширное понятие, которое включает в себя и кредит, который можно рассматривать как разновидность займа. Основные существенные отличия между кредитом и займом заключаются в особенностях кредита, которые присуще данному виду займа:

  1. Займодавцем по кредитному договору может быть только банк или организация, имеющая лицензию на выдачу кредитов.
  2. Договор кредитования заключается исключительно в письменной форме. Несоблюдение данного условия влечет ничтожность сделки.
  3. Кредит не может быть беспроцентным.
  4. Предметом займа по кредитному договору могут быть только деньги и товары.

В отличие от кредита, займ может быть беспроцентным и в случаях, предусмотренных законодательством не требует обязательного письменного оформления, если соглашение заключается гражданами.

Чтобы определиться, что Вам больше подойдет — займ или кредит и в чем их принципиальная разница, нужно понимать:

  • Кредиты могут выдавать только финансовые учреждения, в том числе и банки, у которых есть соответствующая лицензия;
  • Займ можно оформить, обратившись в МФО (микрофинансовую организацию), также их выдают юридические лица, акционеры, физические лица;
  • Кредит выдается исключительно в виде денежных средств;
  • Займ может быть выдан деньгами или ценными вещами;
  • За использование кредитными деньгами предусмотрена плата;
  • Договор займа бывает и беспроцентным;
  • Кредитные отношения регулируются нормативами банковской сферы и гражданским правом;
  • Отношения между заимодателем и второй стороной определяются нормами Гражданского права РФ;
  • Договор кредитования оформляется документально;
  • Займ может выдаваться и на основании устного соглашения (подтверждается свидетелями, платежными поручениями, перепиской сторон, аудио, видео или цифровой записью и т. п. до установленной законодательно суммы — в 10 раз превышающей размер минимальной оплаты труда).

В последнее время все более популярными становятся займы, выдаваемыми предприятиями своим сотрудникам. Еще один момент — договор займа предполагает, что заемщик, по окончании установленного срока должен вернуть кредитору полную сумму денег или такое же количество материальных ценностей с определенными свойствами, а не именно конкретную вещь, которую брал взаймы.

Займы — это реальная возможность получить деньги для развития своего дела, или решения кратковременных финансовых проблем для лиц и организаций, для которых банковский кредит получить проблематично. Причины могут быть самыми различными:

  • Плохая кредитная история;
  • Отсутствие официального трудоустройства;
  • Недостаточная сумма заработной платы;
  • Наличие непогашенных обязательств и некоторые другие.

Также за займами часто обращаются студенты и люди пенсионного возраста.

Отличия ссуды от займа существуют, несмотря на большое сходство между понятиями. Базовая разница – дельта в объемах и вариантах оформления. Если сумма одалживания меньше 10 МРОТ договор заключается устно, без написания дополнительных бухгалтерских проводок. Микрозаймы предоставляются кредитными организациями с обязательным проведением письменного договора, начислением процентов.

условия

Для получения ссуды или займа выдвигаются свои условия

Финансовые требования к заемщику минимальны:

  • Возрастные ограничения.
  • Постоянная регистрация в зоне действия организации, выдающей микрозаймы.
  • Наличие стабильного дохода.

Принцип доверия, на котором строится процесс выдачи ссуды, не применяется при работе финансовых организаций, выдающих мирозаймы. При длительном сроке сумма начисленных процентов превышает размер долга.

Займ или кредит: что лучше?

Критерий сравнения Займ Кредит
Предмет соглашения Любые материальные ценности Денежные средства
Суть соглашения Выдается на условиях комиссии или бесплатно Выдается на платной основе
Документы Паспорт РФ Паспорт РФ, справка с места работы
Срок рассмотрения заявки До 30 минут 1 — 2 рабочих дня
Сумма От 1000 до 100 000 р. от 5000 до 5 000 000 р.
Срок пользования деньгами от 3 дней до 1 года До 5 лет
Размер комиссии от 0,5 до 2,2% в день от 10 до 30% годовых
Порядок оформления В офисе МФО или через интернет В офисе финансового учреждения
Порядок погашения Одним платежом с учетом комиссии, если иное не предусмотрено в соглашении Постепенное погашение задолженности равными платежами с учетом процентной ставки
Проверка кредитной истории Проводится выборочно Проводится обязательно
Заемщик Физ. лицо Физ. лицо, Юр. лицо
Возраст физического лица 18 — 80 лет 21 — 70 лет

Как видно из таблицы, займ — более простая и выгодная форма получения денежных средств. Заемщику не требуется собирать пакет документов, ждать проверки заявки и одобрения в течение нескольких дней. Займ могут получить все категории физических лиц, причем без посещения офиса финансового учреждения. Размер комиссии сопоставим с банковскими процентами исходя из срока пользования услугой.

В зависимости от целей и условий сделки, клиент выбирает кредит или ссуду. Если гражданин нуждается в оборудовании для производства, то, прежде чем обращаться в банк за кредитом, необходимо посмотреть объявления о предоставлении ссуды. В этом случае такие взаимоотношения будут более выгодны для бюджета организации, чем коммерческий кредит. Одним из вариантов вознаграждения за использование оборудования может стать передача части продукции производственной линии владельцу ресурсов.

Если ставка по кредиту ниже, чем размер компенсации по ссуде или предложения займа отсутствуют, гражданин выбирает кредит. Другим объяснением того, почему клиент может предпочесть ссуду, является невозможность получить обычный долг из-за плохой финансовой истории, в то время как процесс оформления ссуды строится на доверительных отношениях и, зачастую, передача имущества или денег регистрируется простой распиской.

Отличия займа от кредита

По отношению к кредиту ссуда – более широкое понятие, поэтому нередко кредит считается разновидностью ссуды.

По договору ссуды в долг может быть передано различное имущество, в том числе и денежные средства, при этом как на возмездной, так и на безвозмездной основе. Сторонами договора могут быть физические и (или) юридические лица, и они самостоятельно определяют срок действия обязательства и его условия.

Кредиты:

  • имеют исключительно денежную форму;
  • выдаются только финансово-кредитными учреждениями, имеющими на это лицензию Центробанка;
  • считаются финансовой услугой, которая по своей сути является посредничеством, а поэтому предоставляемые в кредит денежные средства не обязательно должны являться собственностью кредитора, тем более, что выделить конкретные деньги в общей массе денежных средств кредитного учреждения невозможно;
  • предоставляются только на платной основе – под процент, подлежат возврату в полном объеме предоставленной суммы и дополнительной, которая образовалась с начислением процентов;
  • допускают широкое разнообразие видов, но в основном выделяется кредитование юридических лиц (корпоративное) и населения (потребительское), залоговое, включая ипотечное, и беззалоговое, с обеспечением или без такового, целевое и нецелевое.

Специальными видами кредитов также являются межгосударственные (международные) кредиты, государственные и региональные, но в любом случае важным условием кредитования является возможность его осуществления только по специальному праву, будь то лицензия или особый статус кредитора, утвержденный на уровне международного права или национального законодательства.

Несмотря на то, что по своим характеристикам и условиям кредиты и займы могут мало чем отличаться друг от друга, заем, как и ссуда, является более широким понятием:

  • может предоставляться в виде денег или в виде имущества;
  • может иметь как возмездный, так и безвозмездный характер;
  • строго не ограничен по субъектному составу – предоставить заем могут физические, юридические лица, и для этого не требуется наличие лицензии или иного специального права, за исключением микрофинансирования (микрозаймов) и других прямо указанных в законе случаев;
  • договор займа может заключаться и в устной форме, и в письменной – это зависит от стоимости имущества или размера передаваемых в долг денежных средств, тогда как кредитный договор всегда должен иметь письменную форму;
  • по общему правилу, если стороны не договорились о другом, заем возвращается в полном объеме в конце срока договора, не предусматривая периодические платежи в счет погашения обязательства, как кредит.

В силу устоявшейся практики, которая находит некоторое отражение и в законодательстве, говоря о займах и кредитах, обычно подразумеваются денежные отношения, тогда как ссуда – понятие, чаще используемое во взаимоотношениях юридических лиц и нередко по поводу имущественных отношений. Если же рассматривать отличия между займами и кредитами на практике, то они, во-первых, выдаются разными лицами (субъектами), во-вторых, разнятся по размеру.

Чем же отличается кредит от займа? Ведь и первое, и второе понятия схожи. Однако, все виды кредитов и займов имеют значительные отличия:

  1. Займ может иметь товарную форму, кредит же предусматривает только денежные отношения.
  2. Кредитором при заключении договора кредитования выступает только банк, выдачу же займа может осуществлять финансовая организация, физическое лицо.
  3. Плата по договору займа может отсутствовать, если он беспроцентный. Кредит же всегда предусматривает плату в виде процентной ставки.
  4. Кредитные отношения всегда оформляются документально, займ же может предоставляться на основании устной договоренности.
  5. Кредит регулируется гражданскими и банковскими нормативными актами, займ же находится под юрисдикцией только гражданского права.

Как видно, понятие кредитов и займов имеет как общие черты (особенно потребительское кредитование), так и существенные отличия. Поэтому не всегда их рекомендуется применять при обозначении всех сделок, которые предусматривают передачу денег в долг.

Также есть ряд принципиальных отличий предмета договора займа от предмета договора кредита. Главным образом это связано с особенностями займа в микрофинансовой организации и особенностями банковского кредита. Важным отличием здесь является предмет договора. В первом случае это деньги или ценные вещи, во втором только финансовые средства.

Кредитование

При оформлении кредита плата за пользование деньгами определяется годовой процентной ставкой, которая распределяется и выплачивается помесячно. А вот договор займа изначально предполагает добровольную передачу материальных ценностей или денег другому лицу по обоюдному согласию. Поэтому может и не предусматривать какой-либо оплаты. Но в большинстве случаев, при выдаче займа в микрофинансовой организации, плата за использование денежных средств начисляется за каждый день.

Еще один важный момент — все материальные ценности и активы, переданные заемщику остаются в его собственности, на протяжении всего периода действия договора. В это время он может поступать с ним по своему усмотрению. Но по истечению срока погашения, он обязан вернуть аналогичные предметы и активы, той же стоимости, качества и назначения.

Договор кредитования всегда оформляется документально, и составляется в письменном виде. Договор займа может быть заключен в устной форме, кроме случаев, когда сумма займа составляет 10 минимальных зарплат и больше.

1

Займы и кредиты предоставляются разными субъектами. Займ может выдавать физическое или юридическое лицо, тогда как кредит выдает только специальный участник рынка — финансовое учреждение.

2

Момент вступления соглашения в юридическую силу. В рамках займа права и обязанности сторон формируются в момент получения лицом средств от заимодавца. Договор на кредит вступает в силу с момента согласования всех существующих условий.

3

Займ может предоставляться бесплатно, тогда как кредитное соглашение формируется только на платной основе.

4

Регулирование правоотношений между сторонами займа осуществляется федеральными законами, тогда как действие договора на кредит — дополнительно нормативными актами Центрального Банка.

5

Кредитное соглашение оформляется только письменно. Договор займа можно составить в устной форме.

6

Кредит предполагает предоставление в долг только денег, предметом займа могут выступать любые материальные ценности.

А также разница между займом и кредитом заключается в сроке оформления соглашения. Займ можно получить в течение нескольких минут, тогда как оформление кредитного договора предполагает сбор заемщиком определенного пакета документов. Рассмотрение заявки по кредиту осуществляется в течение определенного периода и занимает, как правило, 1 — 2 рабочих дня.

Чтобы избежать трудностей во время оформления займа или кредита каждый клиент должен знать их основные отличия. Полученные знания могут потребоваться при посещении банка или обращении в МФО, где чаще всего рассчитывают на юридически неподкованных граждан.

Вне зависимости от предлагаемых условий важно изначально сравнить ключевые особенности двух финансовых программ. Для сайта Тинькофф-кредитка мы подготовили 7 основных различий этих двух понятий:

  1. Самое главное отличие — сумма, срок и процентная ставка. Кредит наличными можно взять от 10 000 до 1 000 000 рублей в среднем, тогда как в МФО вам дадут от 1 000 до 50 000 рублей. В банке срок предоставления кредита будет до 10 лет, в МФО же не более 60 дней. Процентная ставка: в банке от 12% в год, в микрофинансовой компании — от 0,5% в день!
  2. Средства по кредиту и займу оформляются разными лицами. Под видом кредитора может находиться только отдельный субъект с соответствующими полномочиями. В случае с займом – любой гражданин в качестве физического или юридического лица (включая ипотечные компании).
  3. Займ может выдаваться на беспроцентной основе, что не характерно для кредита. При выдаче кредитных средств без каких-либо обязательств в соответствующем договоре обязательно прописываются такие моменты. В противном случае человек, который получал кредит, имеет полное право не оплачивать проценты. При этом законодательно гражданин будет прав.
  4. Договор по займу считается юридически реальным так, как все права и обязанности вступают в силу сразу после передачи денежных средств или прочих ресурсов от заимодателя к заемщику. В свою очередь кредитные договоренности больше консенсуальны. Однако оба случая требуют обязательного возврата денежных средств обратно.
  5. При оформлении займа условия договора регулируются только законодательными нормами. В свою очередь кредит предоставляет возможность урегулирования договоренностей по закону и установленным нормативным актам ЦБ.
  6. Вариант заключения договора. Для оформления кредита используется только письменная форма договоренностей. Займ можно оформить (в редких исключениях) по договору в устной форме. В любом случае права заемщика защищены законодательно, что гарантирует возможность избежать трудностей при возврате денег.
  7. В качестве предмета для займа может использоваться любой предмет, а для кредита только денежные средства.

Учитывая перечисленные отличия, клиенты могут обезопасить себя от нарушения собственных прав. Наличие знаний о кредитах и займах позволит выбрать наиболее оптимальный вариант для решения финансовых трудностей. При этом информация будет полезной при возникновении ряда спорных ситуаций, когда важно доказать свою правоту на законодательном уровне. Как правило, займы выдаются МФО, а кредиты оформляются банковскими компаниями.

При займе, если он выдавался предметами, предполагается возможность возврата не только тех предметов, которые были переданы заемщику, но и аналогичных по качеству, стоимости и состоянию. Договор займа распространяется только на те виды вещей, которые не являются уникальными, и которые без труда можно будет заменить на новые.

Особенности банковского кредита

Банковский кредит — это экономические взаимоотношения, которые связаны с движением стоимости, то есть выдачу кредитором материальных ресурсов, на точно оговоренный срок и предусматривает выплату процентов. Основными особенностями данного финансового продукта являются:

  • Субъектный состав;
  • Предметом договора могут выступать исключительно финансовые средства;
  • Возмездный характер;
  • Обеспеченность кредита;
  • Чаще всего, договор банковского кредитования имеет целевое назначение;
  • Для заключения договора требуется предоставление определенного пакета документов;
  • Оформляется только в письменном виде;
  • Согласно нормам действующего законодательства, кредиты предприятиям-заемщикам выдаются в безналичной форме.

Получение займа в микрофинансовой организации имеет свои плюсы и минусы. К первым можно отнести:

  • Простоту оформления;
  • Минимальные требования к личности заемщика;
  • Из документов требуется только паспорт;
  • Быстрое принятие решения, обычна вся процедура занимает не более 30 минут (при первом обращении), затем все происходит гораздо быстрее;
  • Доступность для представителей разных социальных слоев — возможно получить займ студентам, пенсионерам, людям с испорченной кредитной историей;
  • При необходимости возможна пролонгация договора.

Но есть здесь и обратная сторона «медали». В первую очередь это гораздо большая плата за использование заемных средств, которая начисляется за каждый день. Во-вторых, средства выдаются на небольшой срок. В-третьих, довольно жесткие штрафные санкции.

Несмотря на все это, положительных моментов у потребительского займа от МФО, гораздо больше, чем отрицательных. Тем более, если правильно пользоваться заемными средствами, то можно исправить свою кредитную историю, и через какое-то время опять получить доступ к более выгодным банковским кредитам.

Что выгоднее

Выбирая между кредитом, займом, ссудой следует анализировать свои финансовые возможности по погашению долга, целям получения денежных средств. Если гражданин имеет льготы и нуждается в ресурсах, то разумно воспользоваться тем способом, который учитывает существующие преференции. Микрозаймы, при легкости оформления, по сравнению с традиционными кредитами, обладают высокой процентной ставкой за пользование.

При развитии бизнеса, когда предметом долгового обязательства является производственное оборудование, передача части продукции в виде платы ресурсы является оптимальным как для кредитора, так и для должника.

Adblock
detector