Что такое рефинансирование в коммерческих банках

В предыдущих статьях уже описали, что такое рефинансирование и даже конкретно разобрали ситуацию с процессом рефинансирования между ЦБ (центральным банком) и коммерческими банками (статья «Что такое рефинансирование»). Теперь разберем, что такое рефинансирование в коммерческих банках и что оно означает для обычных людей.

 

На практике рефинансирование банками это то же что перекредитование, то есть на определенном этапе или при определенных условиях  возможно заключения договора, который предусматривает получение нового кредита с обязательным погашением кредита взятого ранее.

 

С одной стороны вроде бы как все понятно и ничего не вызывает вопросов, но на деле ситуация с рефинансирования в коммерческих банках как собственно как и в государственных не так однозначна. Дело в том, что фактически в банковской практике обслуживания малого бизнеса и физических лиц не встречаются случаи нормально и выгодного рефинансирования с точки зрения заемщиков. Как правило, банки сами не идут на возможность рефинансирования клиентов под более низкие проценты или же более длительные сроки. Даже можно сказать, наоборот, в разгар кризиса практически все банки провели огромную аферу с рефинансирование кредитов в свою пользу, то есть огромная доля заемщиков под давлением банковских работников подписал дополнительные соглашения, которые предусматривало повышение процентных ставок или же введение дополнительных комиссий. Фактически весь процесс происходил «на скорою руку» и главной задачей стало заставить или отдать деньги или заключить более дорогой договор кредитования. То есть на практике все банки провели рефинансирование кредитов, но так как все делалось, мягко скажем не совсем законно, банкам во многих случаях пришлось сделать укороченную процедуру, без переоформления договоров и перегона денег. Но если обратиться в банки сегодня и предложить им перезаключить договоров к примеру с целью увеличения сроков кредитования или же уменьшения процентов, то Вам предложат полностью перезаключать договора и проводить полноценное рефинансирования и никто не разрешит пройтись по укороченной процедуре с помощью дополнительных договоров. Фактически получается парадокс и нарушение прав заемщиков ведь использовав один раз внесения дополнительных условий, банк отказывается от такой процедуры во второй раз ведь в данном случае он теряет свои деньги, а значит и прибыль.

 

Банковская практика показывает, что на сегодня большинство банков не ценит своего клиенты (данное утверждение относиться как к коммерческим банкам с отечественным капиталом, так и филиалы иностранных банков и те же государственные банки) и единственный приемлемый вариант рефинансирования это самостоятельный поиск более выгодных предложений на рынке. «Спасения утопающего дело рук самого утопающего» именно исходя из этого принципа, стоит проводить мониторинг банковского рынка в поисках более приемлемого вариант перекредитования.

Что стоит помнить при перекредитовании или рефинансировании кредита.

• Во-первых, тщательно изучите условия нового договора, особенно если инициатором такого прекредитования выступил банк;
• Во-вторых, необходимо посчитать, сколько будет сэкономлено денег в случаи такого рефинансирования. К примеру, понижение ставки с 15% до 16% в кредите 100000 рублей даст экономию:

	Сумма кредита	Дней в месяце	ежемесячный платеж	Процент 15%	Процент 16%
январь	100000	31	800	1273,97	1358,90
февраль	99200	28	800	1141,48	1217,58
март	98400	31	800	1253,59	1337,16
апрель	97600	30	800	1203,29	1283,51
май	96800	31	800	1233,21	1315,42
июнь	96000	30	800	1183,56	1262,47
июль	95200	31	800	1212,82	1293,68
август	94400	31	800	1202,63	1282,81
сентябрь	93600	30	800	1153,97	1230,90
октябрь	92800	31	800	1182,25	1261,06
ноябрь	92000	30	800	1134,25	1209,86
декабрь	91200	31	800	1161,86	1239,32
	1147200	365	9600	14336,88	15292,67
			Экономия составит		955

Сумма экономии в данном случаи составит 955 рублей, при этом стоит помнить, что чем выше ежемесячный взнос, тем меньше будет экономия на таком рефинансировании. При этом стоит учитывать, что переоформление кредита будет оплачиваться с Вашего карма, как пример можно привести переоформление залога у нотариуса, плюс комиссии и так далее.

 

Так что при к рефинансированию кредита или его перекредитовке стоит отнестись более чем внимательно. Тем более что реального и существенного снижения процентных ставок в стране пока не наблюдается, единственный вариант действительно выгодного переоформления является оформление кредита в иностранной валюте. Правда тогда значительно возрастают риски связанный с девальвационными процессами (почитайте статью «Что такое кредит» и «Какая сумма кредита является оптимальной»).

 

Не забывайте подписаться на RSS (внизу заполните формочку и нажмите подписаться), а также отметьте блог «Все о кредитах» в свой социальной сети нажав одну из кнопок внизу статьи, мне очень важен Ваш голос.