Новые виды банковских депозитов
Если рассматривать общую теорию о том, какие виды банковских депозитов существуют в «природе» то можно прийти к достаточно оригинальному выводу, что по факту их количество очень ограничено. Но странное дело, зачастую мы с Вами сталкиваемся с невероятными и главное не известными науке видами депозитов, но обо всем по порядку. Собственно теория говорит о том, что есть:
Срочные депозиты – подразумевают, что сумма кладется на определенный период времени с возможностью пополнения или без таковой, плюс может быть с капитализацией процентов или без капитализации процентов (это когда проценты автоматически добавляют до суммы основного депозита).
Вклады до востребования – под этим депозитом подразумевают, что Вы кладете деньги в банк и в любое время можете их оттуда забрать.
Стоит отметить, что проценты по срочным депозитам как минимум в два раза дороже, чем по вкладам до востребования, при этом, чем дольше срок, на который кладется депозит, тем выше проценты предлагает банк. Собственно это все понятно и логически объяснимо, ведь депозиты не «лежат» мертвым грузом в банке, а сразу же конвертируются в кредиты, то есть у Вас берут депозит, а, к примеру, мне с Ваших денег дают кредит. То есть чем дольше срок депозита тем более прогнозируемая ситуация у банка с ликвидностью и как следствие банк может не подстраховываться и вкладывать деньги в оборот, а это уже дополнительная прибыль.
А теперь давайте рассмотри супер новые виды депозитов, реально придуманные нашими находчивыми банкирами и самое главное поймем, где нас обманывают.
Ситуация банальная идем по улице и видим большое и яркое объявление (хотя это же можно увидеть по телевизору в интернете или печатных СМИ) –
НОВЫЙ ВИД ДЕПОЗИТА …...НАДЦАТЬ % *
Что мы делаем, мы каждый день проходим смотрим и завтра когда приходит время перекладывать депозит в своем любимом и привычном банке узнаем, что проценты у них на целый порядок ниже. Что мы делаем? Конечно же, бежим с Вами на новый вид депозитов, в супер банк и вот здесь начинаются проблемы.
В большинстве случаев значительно завышенные проценты предлагаются финансовыми учреждениями находящимися в очень плохом состоянии (читай банкротстве) или откровенно мошеннических схемах, логика тут простая нельзя брать депозит к примеру под 20% если выдаешь кредиты под те же 20%. Но что происходит если такие же проценты предлагает вроде бы большой и стабильный банк, вот здесь и появляется «новый вид депозитов».
Вернее сказать не новый вид депозитов, а завернутая в «красивую» обертку система начисления процентов. «Раскусить» схему достаточно просто, если обратить внимание на звездочку и все-таки прочитать, что написано мелким шрифтом под рекламой. А что же там написано?
Все гениальное просто, так и в данном случаи банкиры просто «передернули» факты и изложили достаточно традиционную форму начисления процентов в новой интерпретации, в результате которой и появился НОВЫЙ ВИД ДЕПОЗИТОВ с ОГРОМНЫМИ ПРОЦЕНТАМИ, так в чем же соль всего.
Все очень просто, существуют несколько методик начисления процентов по депозитов, то есть платы за то, что Вы положили деньги:
— первая достаточно традиционная и простая, проценты начисляются исходя из определенной годовой ставки (указанной в договоре) за каждый день пользования, при этом выплата производиться за каждый полный месяц. То есть:
-Берем ставку депозита, к примеру, 10% делим 365 дней и получаем 0,0273 % в день.
-Как следствие, положив 1000 рублей за 30 дней в месяце, Вам на числят 8,1 рублей процентов. Вот здесь зачастую возникают вопросу от клиентов, почему разные проценты ежемесячно, все достаточно просто, к примеру, в сентябре 2012 года последний день месяца припадет на воскресенье и банк на числят проценты не за 30 дней, а только за 28, а вот в октябре начисление соответственно будет не 31 день, а уже 33 дня. То есть проценты будут значительно выше. По такой же схеме начисляют и сумы процентов по кредитам.
— вторая методика, тоже достаточно известна и подразумевает капитализацию процентов. То есть на считают Вам проценты за текущий месяц, банк автоматически их добавляет к вкладу и в следующем месяце естественно сума процентов будет увеличена за счет увеличения суммы основного депозита. Схема тоже понятна и достаточно практична, единственно, но, если вдруг вы забираете депозит досрочно и банк забирает проценты назад, будет трудно разобраться как и что начислялось.
— и есть еще одна методика, о которой собственно долгое время практически никто не вспоминал, пока не появился финт про новые депозитные ставки под ОЧЕНЬ большой процент. Не смотря на то, что методика начисления процентов по депозитам в данном случае идентична с первыми двумя вариантами, есть большое отличие в базовой ставке. То есть банк рекламирую большие проценты Вас не обманывает, а просто не говорит всей правда, а правда в том, что:
Рассмотрим пример, средняя ставка по другим банкам 10 %, а один из банков предлагает 15%, но со звездочкой, что это означает, что с вероятность в 9 из 10 банк использует так называемые гибкие ставки депозитов, то есть:
- За первый месяц начисляют по ставке 5 %
- За второй месяц начисляю по ставке 10 %
- За третий месяц начисляют по ставке 15% (именно эту ставку и рекламируют)
Если просто на числить проценты по данной схеме и по традиционной схеме (которые используют большинство банков) то сума процентов будет одинаковой. То есть и в первом и во втором случае деньги вы получаете одинаковые.
Вывод не нужно «покупаться» на всякие хитрые уловки, ведь Вас банально «ловят» на пустышке, так что будьте внимательны и не покупайтесь на всякие рекламные объявления об ОГРОМНЫХ процентах или НОВЫХ ВИДАХ ДЕПОЗИТОВ все это не более чем мыльный пузырь. А также не забывайте подписаться на блог Все о кредитах, мне кажется что Вы узнаете очень много о чем и не подозревали.
.
