Потребительские кредиты – берем деньги на крупную покупку

Как уже писал в статье «Что такое потребительское кредитование» в классическом определении потребительское кредитование достаточно простая вещь, хотя и имеет очень широкую научную классификацию. Вместе с тем с точки зрения потребителей то есть нас с Вами все намного проще, банк дает нам деньги на приобретение определенных вещей. Вместе с тем с точки зрения нас (потребителей) все кредиты данной категории делятся на несколько основных категорий. И этот аспект очень важен. На вопрос почему? Отвечаю, важно потому что банковские продукты на данном рынке подвержены двум основным тенденциям. С одной стороны данный сегмент очень привлекательный для банков, с другой очень рискованный при этом степень риска во многом зависит от того какая сумма кредита и под, что она берется, плюс к этому не стоит забывать и о нормативах ЦБ под потребительские кредиты. То есть чем более рисковый кредит, тем больше нужно резервировать денег, а это означает и увеличение стоимость кредита. Вообще таких факторов множество и при складывании в общий результат на выходе получаем разную стоимость потребительского кредитования на рынке, причем не просто разную, а подчас разную в разы.  О данном факторе я уже писал в статье «Какая сумма кредита является оптимальной» рекомендую прочитать.

Но это все полемика, перейдем к рассмотрению первого возможного варианта потребительского кредитования с точки зрения нас обычных граждан. Первым в списке у нас идет покупка крупных вещей – сюда попадает все, что угодно начиная от банального телевизора, холодильника до мебели, к примеру, того же дивана (сам просто недавно покупал именно диван и за относительно приличную сумму). То есть Вы определились, что покупать нужно что-то большое и относительно дорогостоящие (здесь очень субъективный фактор для кого-то 300 долларов большие деньги, а кто с усмешкой смотрит на те же 30 тысяч). С моей точки зрения стоит посмотреть на данную покупку со стороны своих реальных финансовых возможностей  — то есть если на покупку товара Вам необходимо несколько месячных бюджетов (под этим понимаю ваш совокупный доход или личный или семейный в зависимости от Вашего семейного состояния) то данную покупку уже можно относить к дорогостоящим. Стоит заметить, что покупка недвижимости, автомобилей в данную категорию не попадают вообще. Почему же важно классифицировать и определиться со стоимостью товаров? Все дело в подходе самих банков к выдаче таких кредитов.

 

Можно разделить все банки, которые выдают потребительские кредиты на три категории:

 

— первая, те которые дают кредиты без всяких проблем – то есть пришел, написал заявку и получил деньги. Основным ограничением в данном случае будет только верхний потолок кредита, то есть могут дать 1000 – 2000 долларов а могут и больше, но помните золотое правило потребительского кредитования дают быстро, забирают много . Если Вы готовы переплатить 70-80% от реальной стоимости товаров то берете в противном случае потребительское кредитование через такие финансовые учреждения не рациональны и экономически не оправданы.

-вторая категория, банки, которые выдают потребительские кредиты под залог самой покупки и требуют оформления ряда документов, а также проводят реальную оценку Вашей платежеспособности. То есть справка о доходах, поручитель и так далее, конечно работая с таким банком, оформить кредит будет относительно трудно и самое главное заберет определенной время, но «шкурка стоит вычинки» реальная кредитная ставка в таких учреждениях значительно ниже. При этом не столь принципиально если, к примеру, вы пришли и на первый взгляд ставка в годовом исчислении приблизительно одинакова, в первой категории вы точно сможете (конечно если поискать) найти множество дополнительных комиссий и начислений.

 

— третья категория банков, которые не активно работают с потребительским кредитованием, или вообще не работают. Получить кредит в таких банках возможно только в том случае если вы является клиентом самого банка, к примеру, у Вас там зарплатная карта или депозит. Не смотря на то, что данная категория практически не работает на рынке потребительского кредитования, но у них есть обязательно программа лояльности, куда входят потребительские кредиты для постоянных клиентов. Вся фишка в этом случае в том, что такой кредит в банке партнере обойдется на порядок дешевле (как правило, ставка такого кредитования приближается к минимальной на рынке). Но такие кредиты даются только под покупку относительно крупных вещей или же крупные суммы с точки зрения среднего человека.

 

Надеюсь теперь понятно почему важно определиться с сумой покупки ведь по факту просто определившись с тем, что покупка крупная и как правило берется на относительно большой срок (как минимум год) можно приложить дополнительные усилия и сэкономить на кредите как минимум 20-30% от конечной стоимости покупки (с учетом конечно самого товара плюс переплаты по кредитам). Конечно фактор во многом субъективный но к примеру если просто «побегать» при оформлении кредита на 1000 долларов и через год вернуть банку не 1500 а 1300 долларов то говоря языком бизнеса заработать за недельку 200 баксов даже уж очень не плохо. Все наведенные примеры относительны, но вот их относительной выражение (то есть те самые 20-30% экономии минимум) абсолютно адекватно обрисовывает ситуацию на рынке потребительского кредитования. При этом не стоит забывать, что первая категория банков (те что дают быстро и без проблем) имеют и ряд таких нюансов как активное штрафование должников, то один раз пропустил платеж не вовремя заплатил и так далее очень жестко наказывается именно рублем и как следствие есть возможность вместо кредита гасить еще несколько лет всевозможные штрафы и пени. Банки второй и третей категории, как правило, не «балуются» такими фишками и предпочитают работать со своими клиентами в более человеческом русле.

 

Вывод, если Вы решили взять крупный потребительский кредит, то должно помнить прописную истину «Семь раз отмерь, один отрежь», в Вашем случае это будет выглядеть следующим образом. В первую очередь идете в банк,  в котором вы обслуживаетесь и узнаете про их программы лояльности, кредиты под зарплатные карты, для постоянных клиентов и так далее. Если ничего интересного не нашли, начинаете искать банк который можно отнести к второй категории, то есть такой который и не обещает много и сразу, и вместе с тем готов работать с Вами как с клиентом. Процесс может затянуться, но помните, что на кону приличные деньги и Вы реально сможете сэкономить большие деньги.

 

Не забывайте подписаться на все обновления блога, с этого года писать буду чаще и надеюсь что интересней как о кредитах, так и о банках.