Принципы банковского кредитования, срочность и возвратность

Сегодня немного отойдем от темы платежных систем, хотя о них еще вспомним, а рассмотрим более злободневную тему кредитования. И так на вопрос что такое кредит уже отвечал, собственно как немного открывали тему беззалогового кредитования, кредиток. Вместе с тем изучения вопроса кредитования необходимо начинать с азов и так поговорим, что такое принципы кредитования и как, зная основные принципы банковского кредитования можно «раскусить» не выгодные кредиты.

 

Существует несколько основных принципов банковского кредитования:

 

• возвратность кредита;
• срочность кредита;
• платность кредита;
• обеспеченность кредита;
• целевой характер кредита.

 

А теперь разберем принципы кредитования и отследим как можно «на глаз» определить насколько кредит является «интересным»:

Возвратность кредита – один из основных принципов банковского кредитования. По своей сути банк не имеет достаточно большого собственного капитала для кредитования и как результат в виде кредитов выдает деньги, привлеченные у клиентов, грубо говоря, депозитные деньги (о видах депозитов здесь). Как результат, выдавая чужие деньги, взятые на определенное время, банк обязан получить кредитные деньги назад, чтобы вернуть депозит. Как данные принципы кредитования отражаются в кредитном договоре? Все элементарно, хотя и тесно связано с рядом других принципов банковского кредитования, а именно, в договоре банк предусматривает ряд механизмов, которые в будущем могут служить гарантией возврата денег это может быть залог, наличие репутации, страхования финансовых рисков. Вывод если в банковского продукте, невидно явных гарантий банка по возврату денег (к примеру, залога, страхования или наличия зарплатной карты в банке) стоимость такого ресурса будет в 2-3 раза, а то и больше чем в среднем по рынку. Практика показывает, что беря такой кредит клиент выплатит банку в два раза больше, чем взял. Такие суммы заставляют задуматься, а стоит ли брать такой кредит вообще!!!

 

Срочность кредита – срочность подразумевает, что кредитные деньги выдают на строго оговоренный период времени.  Связано наличие срочности вес с тем же источником денег для кредита, деньги депозитные и как следствие принципы кредитования в срочности являются решающими для «выживания» банка. Не вовремя вернули кредит, нечем платить депозит, потеря репутации и банкротство – логическая цепочка неуспешной работы по возврату кредитов. Такие принципы банковского кредитования подразумевают, что банк любой ценой стремится обеспечить возврат денег в оговоренный период, следствие «любой ценой» в нашем случае будет привлечение коллекторов при прострочках. Хотя схема несколько иная, коллекторские фирмы просто выкупают просроченные кредиты с дисконтом, за 20-50% от реальной суммы кредитной задолженности. Вывод при изучении банковского продукта обязательно изучите вопрос, на сколько дают кредит и суммы минимальных сумм платежей. В случае возникновения проблем с обслуживанием кредита не стоит «отсиживаться» сообщите своему банку о возникновении форс-мажора и постарайтесь пролонгировать кредит (перекредитоватся). Действия таким методом Вы добьетесь одновременно двух плюсов:

— с высокой долей вероятности банк пойдет на уступки, конечно при условии, что банк из «нормальных»;

— в случаи судебных разбирательств клиент будет иметь весомую доказательную базу о своей благонадежности.

 

Как видим перечисленные принципы кредитования являться, непросто «желанием» банков, а де-факто это основное условие по успешной работе банков в целом.

 

Вывод, изучая кредитные договора, просмотрите на сколько банк честно и открыто прописывает данные принципы кредитования в предложенных договорах с указанием реальных механизмов контроля. Если таковых нет или написано все «заумно» с отсылками на другие документы перед Вами проблемные кредит с большими процентами и массой головной боли в будущем.

 

Другие принципы кредитования в следующей статье