Виды депозитов

В нынешних условиях агрессивной и порой сверх агрессивной рекламы финансовых продуктов финансовая грамотность это не прихоть или «блажь», а суровая необходимость, ведь банки и прочие финансовые учреждения это не благотворительные общества, а структуры направленные на получения главного для любого бизнеса результата  — прибыли. Можно по всякому относится к данной прописной истине, но факт остается фактом и исходя из этого мы просто должны понимать, что единственным гарантом финансовой безопасности и конечно же возможности сохранить (приумножить) собственный капитал являемся мы сами. А как это сделать?

Все достаточно просто, необходимо немного разобраться, что, как и почем в банковском деле, тем более не все так сложно и заумно как может показаться на первый взгляд. Ведь на самом деле в 98% случаев банк и прочие финансовые учреждения нас не обманывают, они просто не раскрывают всех нюансов тех или иных банковских операций или же раскрывают, но мы с Вами их просто не читаем (мелкий шрифт, дополнения к договору).  Исправить это достаточно просто, подписывайтесь на мой блог о банках, получайте новый статьи, задавайте вопросы (в данном сегменте есть большой опыт) и немного уделите времени своему самообразованию, информации сейчас великое множество. Сегодня разберем конкретный вопрос – виды банковских депозитов.

Виды депозитов

• — депозит до востребования или бессрочные вклады. Самый простой за своей формой вид депозита. Открывая депозит до востребования, владелец получает дебетную карту (в большинстве банков практикуют именно пластиковые карты) на которую можно в любой момент класть собственные сбережения. При этом в любой момент данные средства можно забрать без потери, каких-либо процентов, при этом за дни, когда деньги все-таки находились на счете в банке, начисляет проценты. Плюсы данного вида депозита очевидны, но есть и минусы, очень низкая банковская ставка (как правило 1%). Несмотря на явные минусы извлечь из этого вида депозитов кое-что можно:

1. Во-первых, получая определенную сумму наличных, которая будет необходима в любом момент, их можно не хранить дома, для этого подойдет именно такой вклад, безопасность всегда должна быть на первом месте. По факту деньги заработать можно всегда, а вот риски связанные с пребыванием крупных сумм нала дома очень велики. А вот хранения наличных в той же банковской ячейки (тоже безопасно) уже будет стоить денег, а тут за сохранность платят Вам. Мнение что такие виды депозитов плохие не верное.
2. Во-вторых, немного схитрив, можно даже немного заработать . Не забываем, что как бы неприглядны были условия у данного продукта, существуют определенного рода нюансы. Дело в том, что отдельным категория граждан банки идут на уступки и значительно увеличивают проценты по депозитам до востребования, в первую очередь для пенсионеров. Пример в России средняя ставка по такому продукту составляет 1%, а для пенсионеров получающих пенсию на такие счета уже 3,5%, в Украине при средней ставке 2%, для пенсионеров такие счета открывают от 8 до 13% (вот вам и дешевый виды депозитов). Конечно использование чужого пенсионного счета (хотя с родственниками всегда можно найти общий язык) несет небольшие риски, хотя выработать оптимальный вариант всегда можно, тем более с учетом факт, что можно получать от всегда доступных денег в 3-4 раза больше денег очень заманчиво. Единственной о чем стоит помнить, так это внимательно ознакомьтесь с условиями договора и узнайте в банке, как они реагируют на внесение дополнительных сумм «пенсионером» (и такие виды депозитов принесут деньги).

Виды депозитов – срочные

Следующие виды депозитов называются срочными депозитами, пишу во множественном числе, так как их существует несколько разновидностей. И так виды срочных банковских депозитов:

— простой срочный банковский депозит. Характеризует несколькими основными моментами, имеет четко оговоренное время действия, к примеру, 1 месяц, 2 месяца и так далее. При этом такой срочный вклад не может быть пополненным в течение действия депозитного договора и проценты вкладчик получит в момент окончания действия договора. Что стоит знать об этом виде депозита, самое главное это то, что ставка должна быть выше, чем по другим продуктам. Почему? Все просто, банк пользуется деньгами, при этом оплачивает проценты в конце периода и де-факто весь депозитный период использует дополнительно деньги, которые уже принадлежат Вам, говорим о процентах. Если у такого продукта не самые высокие ставки однозначно не стоит использовать такой банковский продукт. Более подробно о данном виде депозита с конкретными примерами расчетов погорим дальше (не забывайте подписаться на блог).

- срочный банковский депозит с капитализаций процентов. Данный вид банковских депозитов один из самых оптимальных вариантов для выгодного вложения денег в банке. В таком продукте:

• Во-первых, клиент получает максимально возможную прибыль, проценты добавляются и за их использование банк тоже платит (начисляет новые проценты).
• Во-вторых, мы с Вами не получаем деньги на руки и как следствие, деньги не тратятся а сохраняются.

В большинстве случаев, кроме возможности капитализации в данном виде банковских продуктов разрешается пополнение, правда с наличием минимальной сумы дополнительного взноса.

— срочный банковский вклад с выплатой процентов. Собственно его главное отличие от предыдущих это выплата процентов по депозиту ежемесячно на дебетную карту клиенту, откуда вы ее сможете снять. В большинстве случаев именно такой вариант депозита самый «дешевый» из всех видов срочных вкладов, это связано с одной психологической фишкой, то есть, в случае с первыми двумя по большому счету забрать свои деньги с банковского вклада Вы можете всегда, но одновременно теряете все проценты начисленные банком. И вот тут есть закавырка, если в первых двух случаях речь идет о виртуальных деньгах начисленных где-то и когда-то (Вы не держали их в руках), то в конкретном случае клиенту отдадут с депозита сумму за минусом выплаченных процентов. Статистика показывает, что в 80% случаев, клиенты узнав о таком факте не расторгают досрочно договор, конечно исключение есть, но в большинстве случаев речь идет о каких-то реальных форс-мажорных ситуациях. Такие виды депозитов в большинстве случаев можно пополнять.

Интересно, что зайдя в банк и посмотрев на виды банковских вкладов (виды депозитов) предлагаемых учреждением можно определить общее положение банка, особенно если дополнительно спросить про кредиты для физических лиц. То есть:

• -высокие ставки депозитов (на 30-40% выше конкурентов) говорят о больших проблемах и такой банк ищет деньги для «заглатывания» дыр, особенно если банковский работник на вопрос о кредитах ответил отрицательно.
• — высокие ставки по валютным депозитам (то же превышение в 20-30%) и наличие разнообразных дополнительных льгот и бонусов, при отсутствии кредитования для физических лиц вообще, говорит о том, что данный банк активный спекулянта на валютном рынке. Простая статистика показывает, что каждый второй банк спекулянт за последних два года оказывался на грани фола.
• — высокие ставки по депозитам (20-30% выше) плюс наличие огромного спектра быстрых кредитов (без залоговых), говорим о тех же кредитках. Однозначно такой банк балансирует на грани (огромные не возвраты и систематические чистки активов) и вопрос когда начнутся действительно большие проблемы глубоко философский, если честно, то может работать еще годы, а может обвалиться завтра.
• — средние ставки (плюс минус конечно в зависимости от размера самого банк, на это нужно обращаться внимание, как и на виды депозитов), но при этом в большинстве вкладов  отсутствует возможность пополнения депозита. Такая ситуация говорит о том, что в ближайшее время банк будет снижать процентные ставки.

Виды депозитов — накопительные

Последний вид банковского депозита это накопительные депозиты. По условия таких депозитов датой окончания договора является дата какого-либо события, когда-то были популярны депозиты до 16 лет. То есть клиенты каждый месяц вносит определенную сумму, а получить ее сможет, к примеру, сын или дочка по достижению оговоренного возраста. Стоит отметить, что могут быть и другие события.  Такие депозиты характеризуются относительно большой ставкой, возможностью пополнения, но сами понимаете, свои минусы тоже очевидны исходя из преимуществ присутствующих в других видах депозитов.

Вот вкратце об основных видах депозитов, конечно в рамках одной статьи рассказать все просто не возможно, так что будут и другие публикации с более конкретным «разбором» отдельных сегментов. Не забывайте подписаться на блог  и с радостью отвечу на Ваши вопросы.